前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人劝说他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？买或不买车损险有什么区别？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
当车损险发挥用途是时报什么？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：
能赔的内容？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些状况不能赔？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，将一部分金额从总额中扣除。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，就让交警同志来代劳吧。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
由于残损赔付从实际情况来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
尽力去投保
新人、新车那是非常适合的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，这时候车损险就很实用了。
常有人说新车更应该买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能保证不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽量避免多次使用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险超额了"的图文回答，望采纳！
