万能险有啥内容详解

人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。

学姐在这里给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，它具备“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人自主调节用于这两份的额度。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要账户里的钱付得起保费，客户也可以暂时不支付保费；

而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但需要注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不是高利率的表现，所以能有什么收益也是显而易见了。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？这里有答案：

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也包括在内，其用途面较广，而且具有投资属性，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

根据以上几点可以得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能险有啥内容详解"的图文回答，望采纳！