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车险综合改革后免责改变

439次 2021-07-26

果不其然,银保监会带着车险综合改革来了!有好消息也有坏消息!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上会下降,保障基本上会增加,服务基本上会更好。
这三个小目标具体体现在哪?从车主们身上来看,本次变更有哪些真实的蜕变?车险的价格有没有变贵?
别急~学姐每个问题每个问题来说~
车主们需适应车改的三大变化
我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响:
①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济飞速发展,放眼望去十年前设定的限额,早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。

  有责总责任限额:12.2万→20万

上图数据我们可以看出,有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元,此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元,财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱,还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

依据之前的政策,车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故,可以对交强险的保费打七折。但经过了车改,最多只有五折。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险,这次车改有三个方面的改变:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故,是根据这种形式来定义的:

别担忧~即使增加了如此多的义务,那么相对应的免责条款,一定也是做了删除修改的,我把他们的不同列出来,你们大致扫一眼就可以。

简单说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主,车改后买是更为实惠的,针对只单买一个车损的车主,还是车改前买更优惠。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费,银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改,大型运营车辆也有份,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

很简单,其实主要就是为了当大型营运车辆,发生多人人身伤亡的交通事故时,能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

因为现在的车越来越多,发生意外也就越多,三责险限额也提高了,这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,让我们看看:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加,车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前,早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了,但在行业内却一直没有统一的服务标准。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准,并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,虽然保监会已经规范了这四项服务但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外,不单单将上述的保险责任增加和限额提高外,银保监会还鼓励保险公司创新车险产品,丰富相关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
但由于还没有实质性内容,所以在这里不做展开,将来有缘再和大家一起分析~
车改需要保险公司注意的三大变化

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理,关于遵从交通规则的优良司机,车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点,可以得出车险保费的一个调整,让保费更加合理和便宜了,让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益,给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革后免责改变"的图文回答,望采纳!

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