学霸说保险

提前退休与养老金黑洞

325次 2021-06-21

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,我们不管是生还是死,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实特别好理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

并且我们还能了解到一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "提前退休与养老金黑洞"的图文回答,望采纳!

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