小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人跟他讲：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险保什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们逐个看看这些：
可以收到的赔付利益？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
不能赔的情况有哪些？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，对总额进行一定百分比的缩减。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交个交警处理就好。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
残损赔付以实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，甭管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那是非常适合的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，确实需要有个车损险。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能保证不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
最好不要经常用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。
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