最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),依靠“即交即领,养老递增,年年分红”这一特色的保险,引来特别多朋友进行研究。
但该年金险真如此赞?
下面就给大家做个详细的测评,瞧一下这产品到底有啥优点和缺点,收益方面怎么样!
由于很多人对于保险不太懂,开始之前,你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
小伙伴们先瞧一下产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
此外,还包含了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
我们所说的“趸交”,说白了就是一次性把所有的保费付清,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,尤其是对于输入不太稳定的人群,还是不建议选择这种方式。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
还不了解什么样的缴费期限最合适?不妨看看保险专家是怎么说的:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点十分令人满意!从保障图中我们得到这些信息,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,如果基础保额的基数增大,最后到手的年金会变多,其增退形势是随着基数变化而变化的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)中的投保人豁免保障是一个特别好的特色,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
投保人豁免的概念该如何解释?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,之后所需保费便可暂时无需缴纳,并且合同持续有效存在,
目的是为了防止投保人身故/高残后,由于没有经济支撑,被保人没办法缴付保费的时候。
假设一个情况:
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险,产品名称是鑫享人生年金险(分红型),每年交10万保费,一共交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,可以退免交后续5年的保费,合同持续有效,即使已经这样了,妻子小红每年可以按时领取一部分的年金,小红满99周岁,这个保障就到期。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,大部分人可能都会觉得有分红可以领的话,那年金险的收益也会高!
既然这样,学姐不禁想说的是,大家伙还是太年轻了点~
分红究竟有多少,合同上会清清楚楚的写明白,如图所示,写的很详细:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
可以这么说,无法判断是否有分红;
再者,假使能获得分红,也难以明确具体的分红有多少。如条款所示,就只有拿到红利通知书,当时的红利分配额才能显示出来。
综合各方因素结果是,可以通过分红获取高收益,那恐怕是白日做梦!还是想想实际的吧~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,快来收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
若是被保人80周岁后去世了,竟然没有身故保险金!未免也太小气了!
同类型的年金险,在身故保障设置上都能做到赔付120%保额,保额160的赔付是更好的设置,
对三四十岁的人群而言,是家庭经济的支柱,身故赔付金肯定是越高越高。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,一定会影响整个家庭的经济收入:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对于这方面的考虑没有十分到位,没有做到站在消费者的角度考虑问题!一定要接受批评!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于篇幅有限,不做赘述,学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR数字越大,同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
下面学姐拿一个事例来说,让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),连交5年,每年大概交10万保费,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:在投保那天到59周岁,年年都可以领取到基本保额的10%,即6360元,是为生存保障金。
养老保险金:小王60-80周岁时,每年能领取10%基本保额,基本保额会按5%逐年递增,60周岁能够获得6678元,70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金:一次性给付所缴纳保费这一项,会在小王80岁时落实,总金额为50万元。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,基本保额会按5%逐年递增,90岁时可领取28861元,99岁时可领取44774元。
虽然看起来,鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样,实际能看到的收益,也不算特别好。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想,小王80岁收益率才达到1.71%,等小王99岁的时候,内部收益率只有2.59%,也就是保证期满的时候!还没有银行的定期利率(2.75%)高!
现在好多年金险,内部收益率IRR都能在3%以上,相比而言,鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好,学姐建议谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "鑫享人生如果只交了一年"的图文回答,望采纳!