学霸说保险

养老金全国统筹时间表

348次 2021-06-23

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

OK~我们抛开问题看本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再让你知道终身保险合同终止了,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命和医疗水平越高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

而且我们还能看出,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金全国统筹时间表"的图文回答,望采纳!

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