车险改革对承保理赔工作的影响

344次 2021-06-22

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。

这三个小目标的具体表现如何？关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐一个一个解答~

车主们将感受车改带来的三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图观察到，有责总责任限额是呈现增长趋势，额度增长了7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

对的，即使义务增多了，那么对应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车盖，大型运营车辆是一个值得关注的点，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，很早就向客户提供了这车险增值服务了，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，同时还为车主们供给了比较良好的用车保险。

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让广大车主们的利益获得更多。

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以上就是我对 "车险改革对承保理赔工作的影响"的图文回答，望采纳！