泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,引来特别多朋友进行研究。
但该年金险真如此赞?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,探索下这产品的优秀之处和弊端,获得的利益有多少!
由于很多人对于保险不太懂,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
常规操作,你们先浏览下产品保障图:
从保障图可以看到,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,如果你是收入比较高,但是不固定的话,那么就可以选择这款。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,尤其是对于输入不太稳定的人群,还是不建议选择这种方式。
其实这样还挺好的,能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限,大部分都喜欢这种灵活度高的产品~
还不了解什么样的缴费期限最合适?不妨看看保险专家是怎么说的:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点确实很不错!从保障图可以看到,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,假如这一基础保额呈现变大的趋势,最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的!
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后,就能享受豁免保障,这样设置的话会对目标客户的需求十分友好!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
倘若投保人因为意外身故/高残,便可不用缴纳后续所需的保费,但是合同继续有效。
目的就是避免投保人身故或者高残后,假设被保人没有收入,那么就会出现无力缴付保费的情况。
举个例子:
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子,如果每年交10万保费,共需要交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,就可以享受剩余保费的退免,合同持续有效,并且妻子小红每年还可以继续领到年金,直至小红99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的,大部分人可能都会觉得有分红可以领的话,那年金险的收益也会高!
学姐想和大家说的是,大家伙还是太年轻了点~
分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,如图所示:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也就是说,红利分配是无法保证的;
再然后,纵然给予消费者分红,在数额的确定上也没那么容易。按照条款所示,就只有拿到红利通知书,才可以知道当年的红利分配额,
括而言之,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是离实际近一些吧~
了解了分红型保险,里面还藏着很多不为人知的“坑”,大家快收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
若是被保人80周岁后去世了,把身故保险金从保障内容划去了!一点都不大气!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,更好的甚至能赔付160保额。
针对三四十岁的人来说,身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的,因此,身故赔付金肯定是越高越好。
众所周知,一个家庭经济支柱的不幸身故,这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对于这方面的考虑没有十分到位,没有做到从消费者的角度出发!需要接受朋友们的批评了!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,因为字数限制,学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
简单的说,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番,让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险(分红型)的IRR!
主人公小王,今年30岁,在已经投保了投保此鑫享人生年金保险(分红型)的情况下,每一年交保费10万块,交费5年,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:投保之日起到小王59周岁,每年都能够领取基本保额的10%,也就是6360元,作为能够保证生存的保险金。
养老保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在60~80周岁的时候就可以,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁有6678元可拿,70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:按照规定,小王在81-99岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,90岁时可获得28861元,且99岁时可获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上,比较多元化,实际能看到的收益,也不算特别好。
让人惊讶的是,小王都80周岁了,内部收益率才能到1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!比银行的定期利率(2.75%)还要低!
当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,比照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐提醒大家千万要谨慎投保。
想要高收益的伙伴,可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保障利益"的图文回答,望采纳!