每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
接着需要看清问题本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因很简单,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,由于现收现付制是中国养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "农村基本养老金是多少"的图文回答,望采纳!