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养老金下降

460次 2021-08-01

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

接着需要看清问题本质,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,略差一点的,直接通知合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,要是真等到了200岁再领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

这里面的事情很好搞明白,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

并且我们还能了解到一种情况,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "养老金下降"的图文回答,望采纳!

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