人们的生活水平越来越好,思想也越来越进步,有更多的人具有了保险意识,不过不少人会有这样的忧虑:买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢?为了满足这一部分客户的需求,保险公司自然是有办法的,做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点,买保险不是我们的目的,最终是要获得保障,为了自己有能力应对未来的意外,风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前,大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别,点击下文收藏,以便更好理解:
一、万能险是什么?
万能险并不是一个“老龄化”的险种,世界上第一款万能险诞生于1979年的美国,是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品,因为它“万能”的名头和功能,便从刚开始广受关注和支持,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。仔细研究第一款万能险,我们就可以发现,万能险属于人身险产品,主打功能保障和投资的,就是说不仅包含了保险保障功能,还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢?直观示意图如下,大家可以先了解一下:
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然,加深理解,学姐为大家简单介绍一份初始流程:
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后,保险公司首先扣除的费用就是运营成本;
余下的钱最终会分别进入两类账户:一类是保障账户,用于保障;另一类是投资账户,用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢,这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下,还想深入了解万能险吗?那就看这里吧:
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点(1)万能险缴费灵活
与传统寿险相比,万能险缴费不是强制的。
在支付初期最低的保费以后,每一年根据收益情况,投保者都可随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱,投保人甚至可以先不用付保费;
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额,
(2)万能险保障灵活多样
通常情况下,万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的,其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于,可以用来理财,用来治病或者是养老,还可以作为教育基金,为被保人提供更多的保障。
(3)万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种,即透明的帐户设计,这使其成本变得非常透明,一边所缴保费扣除初始费用,一边保障成本,就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且进行保单账户价值结算,公布当月或当季的结算利率,是保险公司每月或每季度会做的事。
采用了这个设计,为客户查看账户价值的详细信息提供了便利,诸如费用扣除的多少,产生了多少收益等提供了便利,客户可以更加放心。
(4)收益保证
我们所知道的万能险的保证收益,指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费,并不是所有保费的收益率,这点是大家一定得知道的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益,而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别,能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
(1)实际收益可能有出入
上面说过了,关于保底收益万能险基本都会做出保证的,不过需要留心的是,超出保底收益的部分是不稳定的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益的稳定性不强。
(2)投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率,比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道,这不是高利率的表现,所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外,购买万能险需谨慎,还要注意的地方有很多,比如有哪些呢?答案:
总而言之,世界上不存在完美的产品,总会有优势与不足,万能险自然也是亮点缺陷兼备,其用途面较广,而且可投资,但投资收益是个未知数,降低整体投资收益率的方法有:初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家,如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财,但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么?
买万能险之前,务必审视自己是否已经拥有了充足的保障,拥有的转移风险能力是否足够,提供保障无疑是保险最基本的功能。如若万能险成为了你的选择,该从哪些方面来进行挑选呢?接下来学姐就这个问题来告诉大家。1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,一般可通过公司官网进行产品利率的查询,利率越高,可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,万能险产品的保底利率会在合同中明确表明,保底利率越高,可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱,这样可以省下不少钱。
综上不难看出,万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合,但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭,优先考虑的应该是做好基本保障,千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确认自己已经有了基础保障后,如果想要购买万能险,可以参考学姐整理的万能险盘点哦:
以上就是我对 "万能保险里面包含哪些内容详细解释"的图文回答,望采纳!