前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险的含义及意义是什么？有没有必要买？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。
车损险承担什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：
能赔什么？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
有几类情况不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，缩减一定比例的数额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，交个交警处理就好。
保额的数值，是怎么确定的？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那就肯定的，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，确实需要有个车损险。
常有人说新车更应该买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能保证不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也很正常。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
最好不要经常用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失保险 车身划痕险"的图文回答，望采纳！
