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车险主险和附加险的承保范围

226次 2021-06-22

当我们买了车以后,接下来该做的就是为爱车购买商业车险了。然而,大家作为车主,到底明不明白商业车险是什么呢?

有一个问题时常会困扰着人们,就是商业车险中的附加险实际上有没有必要购买?假设是必须要的,哪些附加险最管用?
想要解开上面的困惑就得先对车险的种类有所了解。商业车险有两个种类,分别是主险和附加险。
在这两者中,主险是可以进行单独购买的,而附加险是不可独立购买的,是要在买了主险的前提下选择补充。

下面是学姐想要给大家重点介绍的商业车险中的附加险,朋友们可以看看。目前,商业车险的附加险有11种:

绝对免赔率特约条款

车轮单独损失险

新增加设备损失险

车身划痕损失险

修理期间费用补偿险

发动机进水损坏除外特约条款

车上货物责任险

精神损害抚慰金责任险

法定节假日限额翻倍险

医保外用药外医疗费用责任险

机动车增值服务特约条款

绝对免赔率特约条款
严格来说这并不在附加险的范畴之内,而是属于一个附加条款。附加的绝对免赔率特约条款不是一个保障性条款,但是可以少缴保费。
因为在20年的时候,车险费改革以后银保监会已经把车险的不计免赔率给去掉了,所以一般来说,车主们在出险的时候,从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。
但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,又或者对自己的车技有信心,觉得出险概率很低,希望在购买车险时降低一些保费。

那么这个条款,就允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。
简单来说,有这个的存在,我们虽然少拿了一些理赔款,但同时我们保费也少交了。
学姐认为这个条款比较适合这样的车主:追求经济型车险方案的,或者对自己车技有信心,希望能够减少保费的。此外,学姐觉得大家不需要附加这项条款。
车轮单独险
车轮损失险的保障范围也很小,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,车辆其他部位没有损失,才可以获得赔付。
一般当车轮被盗,车轮损失险才有出险的机会,如果说遇到自然灾害,或者是意外事故的话,那只有车轮单独受到损害的概率是很小的。
此外,如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹,把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损,车轮险也是不赔的。
综合上面分析来看,会用到车轮损失险的地方不多,它的实用价值也不大,学姐不建议投保。
新增加设备损失险
新增加设备损失险比较冷门,因为很少有人买,新增加设备损失险是车损险的附加险,所以在车损险的保险责任内才能获得赔付。
“新增加设备损失险”负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故,而造成的车上新增设备的直接损失。
当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备(如加装制冷设备、CD及电视录影录像设备、真皮或电动座椅等的直接损毁)时,保险公司按实际损失赔偿。
在学姐看来,如果车上有新增设备且价格较高的话,可以考虑投保此附加险。
车身划痕损失险
顾名思义,就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下,车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。
划痕险是一个比较鸡肋的保险。

首先它是定额保险,保额是固定的(2000到20000不等),一年之内无论报几次划痕险,保额用完就没用了。

其次只要出险一次,次年保费就会上涨。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕,一般是不会出现划痕的。

综合来看,除非是豪车而且经常停在路边,附近治安还不是很好的话,都没有必要购买。

修理期间费用补偿险
这个附加险的定义是这样的:

保险期间内,投保了该险种的车辆发生保险责任范围内的事故,造成车身损坏,致使被保险机动车停驶,保险人按照合同约定,在保险金额范围被保险人补偿修理期间的费用,作为代步车费用或弥补停驶损失。

简单而言,就是当我们的车子发生交通事故受损,被送去维修后,我们就可以按照事先签订好的合同,从保险公司处获得一笔额外的经济补偿。

举个栗子,小明购买了7天×200元的费用补偿险,保费一百多,发生事故被送去维修了8天,那么小明就可以获得7×200元=1400元的补偿。

修理期间费用补偿险比较适合营运车辆,特别是滴滴司机等群体,除此之外,平时用车比较多,对车有一定依赖的车主们也可以考虑购买,能够补偿因为车子不能用而造成的一定经济损失。
而且修理期间费用补偿险也不贵,保额很简单,一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天,而保费一般70-150之间。
发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这个条款有另外一个名字,叫涉水险。

涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。但是,如果在发动机进水的情况下还打火了的话,那么涉水险也会不赔。

在20年车险费改前,涉水险作为附加险存在,车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。

而在2020年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款,通过减少保障来减少保费。

本质用处没有变,只不过从需要加钱来加保障,变成了可以减保障来减钱。

涉水除外条款其实是个“地域性”很强的条款,可以按照需求来附加。

一般而言,市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说,一般不建议附加涉水除外条款。

对于居住在北方或内陆城市的车主而言,发动机进水的可能性很小,可以考虑附加涉水除外条款并减少保费。

车上货物责任险
车上货物责任险是属于三者险的一个附加险 ,只有在买了三者险的前提下,才能继续购买这个附加险 。
车上货物责任险的作用就是对我们自己车上的货物进行保障,如果我们自己车辆所载的货物在出现交通事故时遭到损坏,那我们就可以从保险公司处获得相应的赔偿 。
当然这个险种并不是对所有车辆都有用的,它主要针对运营车辆而设计 ,对于私家车就没有什么用处,因为它不对我们的私人物品保障,所以没必要购买。

精神损害抚慰金责任险

保险期间内,驾驶人在开车过程中发生事故,造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人提出精神损害赔偿请求。
据法院判决及保险合同约定,对应由被保险人支付的精神损害抚慰金,在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿。

附加在三责险上就赔对方的精神损失,附加在车上人员险上就赔付本车人员精神损失。
这个险种的实际用处并不大,一方面,精神损害的判定非常困难,另一方面,日常生活中遇到的概率也非常非常低,所以学姐除非有特别需求否则并不建议投保。
法定节假日限额翻倍险

顾名思义,就是在节假日的时候,可以让三者险的限额翻倍的附加险。
节假日出行车辆较多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。这个附加险还是很实用的,而且这个附加险本身就是针对家庭自用车设立的。
所以学姐建议车主们附加节假日限额翻倍险。
机动车增值服务特约条款
该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以选择投保全部特约条款,也可以选择投保其中部分特约条款。
保险人依照保险合同的约定,按照承保特约条款分别提供增值服务。
虽然在20年车险费改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

综合来看,这项条款还是挺有用的,学姐建议车主们按需购买。

医保外用药医疗费用责任险
这个附加险简单来说,就是在发生交通事故时,如果自己车的车上人员或者第三者(也就是别人车的车上人员或者路人)中,有人受伤了,那么这个附加险,就可以对其医保报销之后超出医保报销范围的部分,进行二次报销。
总的来看,这个险种其实还是挺实用的,学姐建议车主们考虑购买。
学姐总结
为了让大家看的更清楚,学姐将车险的各附加险进行了整理,具体可看下面的表格:

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以上就是我对 "车险主险和附加险的承保范围"的图文回答,望采纳!

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