泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),依靠“即交即领,养老递增,年年分红”这一特色的保险,让非常多朋友把目光转向它。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
接下来就给你们做个产品的分析,看看这款产品有何亮点和不足,在获益上,又是咋样!
因为蛮多伙伴对保险不是很了解,在正式开始前,小伙伴们可以看看下面的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
建议大家先看看产品保障图:
看完上面的保障图就知道了,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择,由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除了这些,还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
其实,无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
一次性交清全部保费的方式就是趸交,如果你是收入比较高,但是不固定的话,那么就可以选择这款。
而年交,就是每年缴付保费,对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的,能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限?那就看看保险专家的说法:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了,那么被保人的年龄在60周岁以上,这一点实在是非常的人性化!看完上面的保障图就知道了,60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础,如若前文所述基础变大,最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)的一个特色就是有投保人豁免保障,这样设置的话会对目标客户的需求十分友好!
通俗来讲,到底投保人豁免是什么?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,后续的保费就可以不用交,但是合同还是存在,并受保护的,
其目的就是在投保人身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
比如说:
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),如果每年交10万保费,共需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,就不需要再交后续5年的保费,合同持续有效,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,期限是小红满99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光,觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高!
那么,学姐想说,你们还是太稚嫩了~
分红可以领到多少,都会在合同上白纸黑字的写明白,如图所示,写的很详细:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,红利分配是不具备确定性的,分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
这么想也是可以的,有可能有分红,也有可能没有分红;
其次,纵使会提供分红,也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说,只有拿到红利通知书时,当年的红利分配额才能被知道。
综上所述,能通过分红来得到比较高的收益,真的是太可笑了!还是早点睡吧~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,这份防坑指南值得大家收藏:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下:
在80周岁前,如果已交保费没有现金价值大,那么就选取已交保费;
假使被保人80周岁后丧命了,居然没有身故保险金领取!一点都不大气!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,更好的甚至能赔付160保额。
参照三四十岁的人,身上的家庭经济责任较大,身故赔付金肯定是越高越高。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有替消费者去思考问题!一定要接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,由于有篇幅的要求,学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越增长,对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚,
学姐来为大家举例说明一下,让大家实际感受一下鑫享人生年金保险(分红型)的IRR,也就是内部收益率具体为多少!
比如,30岁的小王投了鑫享人生年金保险(分红型),如果每年交10万保费,连续交5年,此时基本保额为63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保障生存的保险金。
养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,60周岁有6678元可拿,70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样,但是实际的收益也不咋样。
不得不说这个内部收益率让人很失望,当小王80岁的时候才达到1.71%,待保证期满时小王是99岁的年龄,那时内部收益率也不过是2.59%!比银行的定期利率(2.75%)还要低!
当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
较为重要的是,这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱,学姐给大家一个小提示,就是要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友,不妨看看学姐整理的这份年金险榜单:
以上就是我对 "鑫享人生确诊"的图文回答,望采纳!