小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人劝说他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
来听学姐今天给我们普及，车损险的含义及意义是什么？是否具有买的必要？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险保什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们都来看一下：
哪些能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些状况不能赔？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，一般这都是由交警同志来代为完成的。
如何评估自己需要多少保额？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
因为在实际的残损赔付中，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率几乎是很小的。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
有能力和条件的就去投保
新人、新车那就肯定的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
大家都觉得新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能保证不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
最好不要经常用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时，投保车险时的价格计算越来越方便，并不需要自己看表查。
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以上就是我对 "车险机动车损失险是什么"的图文回答，望采纳！
