理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
进入正题来看看问题真正的本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?
学姐需要强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表认定的上限自然也会越来越高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因很容易让人理解,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,由于现收现付制是中国养老制度的本质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金谁定"的图文回答,望采纳!