前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车损险在车险中是不划算的！”
他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
来听学姐今天给我们普及，车损险如何被定义？到底需不需要买车损险？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险承担什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们都来看一下：
能赔付的具体事项？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
哪些状况不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、
，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛和也是没有什么两样。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。
保额的数值，是怎么确定的？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，别说是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
有能力和条件的就去投保
新人、新车那自不必说，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。
对于新车更应该买车损险这一说法，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是ok的。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
尽可能少用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险包括失火"的图文回答，望采纳！
