万能险是什么险种详细解答

现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

但是我要在这里说一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险最重要的功能是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：

一、万能险是什么？

万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。此时，万能险已经初步定型。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户也可以暂时不支付保费；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是保费的全部所获得的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不算是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？请到这里寻找答案：

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险并没有任何特殊的地方，其灵活性很强，而且可作为投资选择，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

根据以上几点可以得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：

以上就是我对 "万能险是什么险种详细解答"的图文回答，望采纳！