前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人给他表达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
什么东西需要车损险来保？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
什么能赔？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。
哪些不给赔呢？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，放心的交给交警同志就好了。
如何确定保额？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
存在现实中残损赔付的原因，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然平时是很少见到全损的现象。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。
尽力去投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，有个车损险在身那是很应该的。
有人提到，新车才是最需要买车损险的，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能做到不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以理解。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
不要用太多次
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险赔偿案例"的图文回答，望采纳！
