学霸说保险

养老金自己交是怎么交的

372次 2021-06-21

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

进入正题来看看问题真正的本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:怎样去界定养老险中的“保终身”?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,而后和你说终止终身保险合同,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

更需要我们关注的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,要是真等到了200岁再领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

这里面的事情很好搞明白,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

并且我们还能了解到一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金自己交是怎么交的"的图文回答,望采纳!

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