万能型保险是什么细节解释

近些年来，随着人们生活水平的提高，有更多的人具有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险但是不出险浪费钱。

那么有没有什么两全的办法呢？为了解决这些客户的需要，保险公司的对策就是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。

深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于保障和投资花的钱要如何占比，额度由投保人根据自身实际情况调节。

上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？那就看这里吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。

在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；

只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。

（3）万能险账户透明

账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这点是大家一定得知道的。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，超出保底收益的部分是不稳定的。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是不例外的，其灵活性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐想告诉大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

综上不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。

在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能型保险是什么细节解释"的图文回答，望采纳！