年金险太难挑了!只因不同的产品收益率差距很大。有的年金险产品交40万只领回44万,年收益率只有1%;有的年金险产品光主险的年收益率都能做到4.025%。
挑年金险有两个要点,我简单说下:
1.年金险的首要点是高收益。
且不说我们为什么要买年金险,既然是理财产品,我们就要谈收益。年金险通过年金账户和万能账户来实现收益增长。整个增值过程虽复杂,但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。通过10年以上的收益增长,IRR能接近4%的年金险产品,就可以说是优秀水平了。
2.年金险的现金流要跟资金使用需求想匹配。
年金险会改变我们的现金流,因此购买年金险前要综合考虑4个问题:
·到了孩子读书的年纪时,有多少钱可以领?
·到了我们退休的年金,有多少钱可以领?
·急需资金流动,要退保时能返多少现金价值?
·自己百年归老后能留给亲人多少钱?
作为预算有限的工薪阶层,仅需集中资源解决1~2个问题,例如养老,就重点考虑这款产品60岁后能返多少钱。
作为预算充裕的企业主,对资金的灵活性有一定要求,那还得留意产品退保后的现金价值和百年寿终后能给亲人留多少钱。
虽然年金险的形态不难理解,但产品里的坑非常多。为了方便大家挑选好产品,我整理了一篇年金险防坑指南: