学霸说保险

国企养老金缴纳比例

458次 2021-08-07

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是否死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后告知终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

更需要我们关注的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因很容易让人理解,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

而且我们还能发现,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "国企养老金缴纳比例"的图文回答,望采纳!

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