学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再告诉你终身保险合同已终止,质量差的产品,直接通知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
学姐需要强调的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,要是真等到了200岁再领,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因很容易让人理解,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
并且我们还能了解到一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "2014湖北养老金"的图文回答,望采纳!