小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险如何被定义？是否具有买的必要？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
车损险保什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
能赔付的具体事项？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
有几类情况不能赔？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就很少有了。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。
保额的数值，是怎么确定的？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那就不用多说了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。
大家都觉得新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也无所谓。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽可能少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险能全车翻新吗"的图文回答，望采纳！
