万能险是啥详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但是还是有不少人会担心：有保险但不出险就算损失钱。

那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

不过学姐在这里提醒一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险主打的功能就是转移风险。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这便是如今万能险的雏形。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以耽搁一下保费的支付；

而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要注意的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率是不高的，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险并没有任何特殊的地方，其机动性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。

所以由学姐分析得出，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。如果你为万能险而心动，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

总而言之不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

以上就是我对 "万能险是啥详解"的图文回答，望采纳！