万能险详解

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，可很多人都会这样认为：有保险但不出险就算损失钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司的对策就是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。

但是我要在这里说一下，我们买的不是保险，而是一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是如今万能险的雏形。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人自主调节用于这两份的额度。

上面提到的万能险只是基本的知识，还想详细了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至投保人可以先不付保费；

而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，关于这点大家一定要明白。

一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且还可以用来投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

所以学姐站在客观角度来说，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？

是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：

以上就是我对 "万能险详解"的图文回答，望采纳！