万能保险有啥详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，但是还是有不少人会担心：如果不出险那买保险就是浪费钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。

学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是当时市面上刚面世的万能险。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，

一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；

只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点大家一定要明确。

大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？寻找答案，请看这里：

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐站在客观角度来说，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？

确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

以上就是我对 "万能保险有啥详解"的图文回答，望采纳！