小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险，他有什么业务？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：
能赔的内容？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
哪些不能赔？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，一般这都是由交警同志来代为完成的。
保额的数值，是怎么确定的？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不管是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽量投保
新人、新车那实用性自然很强，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，车损险就能很好地发挥作用。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也很正常。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
尽量少用
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。
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以上就是我对 "机动车损失险保啥"的图文回答，望采纳！
