乙肝携带者最多的国家是中国,大约有一亿的患者患有乙肝。研究数据表明,在我国有80%的肝癌和乙肝有关,所以患乙肝非常的危险,这也是为什么许多商业保险会对乙肝携带者有所限制的原因之一。
虽然说患有乙肝的患者比身体健康的人购买保险更不容易,不过,也是有可以投保的,都是可以有解决的办法的。
乙肝携带可不是小问题!不了解才会觉得乙肝携带者不能投保,学姐今天就教携带乙肝的小伙伴们如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类很多人都觉得乙肝患者不难买保险,学姐告诉你们这可不是捕风捉影,要知道乙肝有很多种类,要分很多不同的情况,在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况,
要做到带病投保也还是需要一定的要求,学姐可以为大家进行具体的指导哦:
1. “乙肝”到底是什么?
所谓“乙肝”只是医学上的一个统称,具体可分为:乙肝病毒携带者,小三阳,大三阳和乙型肝炎四种。
2. 判断健康状况
乙肝病毒携带和肝炎(乙型)只是名字相似,他们的情况完全不同,身体状况也是不一样的。就连投保结果也是不同的。因此建议大家在投保前对自己的健康状况要有所了解。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
因为肝炎有很大可能进展为肝癌,因此不少商业保险对肝炎的门槛很高。只要被诊断为肝炎,保险就几乎与您无缘了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
仅仅有少部分保险能让乙肝患者们光顾一下,买保险时可选择性还是很大的。不过大小三阳的患者还是会受到限制,如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,损害了肝脏,肝功能指标发生异常,很容易变成“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保最难过的一关就是核保了,在核保之前我们是得需要看健康告知的。针对于肝脏情况,一般都得需要考察乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的健康告知。
当然,病情的严重与否,也是各个人险种考虑的范畴,程度不同,情况也就不同。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。为了让大家更好的理解,学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析 。
1. 重疾险
重疾险属于健康保险,是基础保障产品之一,就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险,它属于给付型保险,简单来说就是确诊合同上的病后就可以向保险公司拿钱了,所以一次性就能够帮解决患大病无处借钱,没有工作的现实问题。
如果患有乙肝类型为以下四种,那么一定要注意:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
选择的余地虽然少,但是还是有希望的。不过不要过于担心,因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
2. 医疗险
何为医疗险?医疗险也是一种很好的保障,比如生病,发生意外都可以帮助我们承担一部分的治疗费用。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
乙肝患者投保医疗保险,在健康告知上很难通过。由图可知,像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的;对乙肝病毒携带者虽说更宽容,但基本要求都是除外才能投保。
如果乙肝携带者投保医疗险相对来说还是比较难的。
3. 意外险
意外险主要保障意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面的责任。它们的保障是不同的。如果是发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿;意外医疗的保障是相关的费用可以报销。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来,亮点在于,意外险的投保是比较简单的,因为它的限制很少,它是可以直接购买的,不需要审核健康告知的指标数据,这样乙肝携带者也是可以投保的!
学姐整理了一些优秀的意外险的,大家可以参考一下,特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的,一定要看看:
4. 寿险
保障期间全残或身故,寿险是可以理赔的,对于家庭经济负担比较重的人来说,是可以帮助你减轻压力的,是一份让你无后顾之忧的保障。
仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友们也不要担心,现在市面上大部分的寿险产品也是可以以标准体投保的,但是保费这一块,部分产品是会增加的;大三阳和肝炎的患者就很难购买寿险了,因为病情较为严重很容易被拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知
首先我们要关注保险的最新情况,因为保险公司会不定期调整产品的健康告知,健康告知是非常重要的,因为保险公司主要是看它的指标决定是否保障患病人员。
其次,在选择产品时,建议尽量选择健康告知较为宽松的产品,因为健康告知越宽松,核保时就越容易通过。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的,要着重注意!
最后,健康告知在投保时一定要真实的告知,一定不要有隐瞒的想法,如果保险公司查出,是可以拒绝理赔的。
2. 申请多样化
乙肝病毒携带者选择线上核保也是一种不错的方法,也可以与线下结合同时核保。
学姐建议可以尝试线上智能核保,申请速度快,健康告知按提示填写就行了。安步骤勾选智能核保相对应选项,就可以了,具体核保信息也会在你退出时也会自动删掉的。如果担心自己患病信息会留有痕迹,影响其他核保,大可放心,智能化是不会有记录的。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系,可以换一家,为大家考虑的很全面。
这也是乙肝携带朋友的福音,这样双头进行投保找到合适的保险也就更容易了。然后在这些范围内选出结果最好的公司进行投保。
或许很多人对线上投保还不了解,比起线上,好像线下看起来更放心,有疑惑的朋友可以看看这边文章,帮你更好的分析线上保险和线下保险:
学姐总结:
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况,严格根据健康告知进行投保;如果健康告知很严格,一定要及时更换,记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
乙肝携带的朋友们,投保失败不要紧,机会有很多,一定会找都满意的保险!不要以为了保险,就可以不好好爱惜身体。好的身体素质是做一切事情的前提!