学霸说保险

重复领取养老金 文件

496次 2021-07-25

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,需要做的是核心内容的探讨:怎样去界定养老险中的“保终身”?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,略差一点的,直接通知合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

学姐想说的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命越高,医疗水平越好,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,要是真等到了200岁再领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

而且我们还能看出,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "重复领取养老金 文件"的图文回答,望采纳!

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