小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”
保险公司的代理人劝说他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
学姐带大家好好了解这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？一定要买车损险的意义是什么？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险承担什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
可以收到的赔付利益？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些状况不能赔？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也是没有什么两样。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，将一部分金额从总额中扣除。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，放心的交给交警同志就好了。
保额的数值，是怎么确定的？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，最多也就差个几十一百块的样子。
因为在实际的残损赔付中，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然平时是很少见到全损的现象。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，有了车损险就会减少很多损失了。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以理解。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
不要用太多次
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很好，不过没效果，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车自燃损失险"的图文回答，望采纳！
