小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人告诉他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
来听学姐今天给我们普及，车损险如何被定义？买车损险的作用是什么？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：
哪些能赔？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些不给赔呢？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，这方面还是让交警同志来比较好。
保额方面的情况如何得知呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
NONONO~那可不一定~
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员在一定范围内进行适当调整，将其降低到70000也是可行的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，最多也就差个几十一百块的样子。
残损赔付以实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。
概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。
尽量投保
新人、新车那就肯定的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有个车损险在身那是很应该的。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能做到不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也无所谓。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽量避免多次使用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险保些什么意思"的图文回答，望采纳！
