小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人跟他讲：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险究竟是什么？有没有必要买？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险，他有什么业务？
车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
能赔什么？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
哪些不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣去相应比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，交个交警处理就好。
如何确定保额？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
NONONO~那可不一定~
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
但是罚没车价格普遍都很低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
有条件就投保
新人、新车那实用性自然很强，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。
对于新车更应该买车损险这一说法，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能打包票不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是？
所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也无所谓。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
最好不要经常用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险诉讼费承担"的图文回答，望采纳！
