社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，但是还是有不少人会担心：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那么有没有什么两全的办法呢？为了解决这些客户的需要，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，它具备“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
购买一款万能险产品是从交的保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？来看看吧：
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二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：
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总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据上面的信息不难得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
