虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们实际上挂没挂，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后再把终止终身保险合同告诉你，略差一点的，直接通知合同结束。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
而且我们还能发现，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "没有钱交养老金怎么办"的图文回答，望采纳！
