保险种类繁多，除了常见的保障型产品外，还有多种理财型产品，例如分红险、万能险、年金险等，大多数人在购买时都不知道怎么选择好，朋友此前便想入手一款分红型保险，想着作为养老金，但学姐及时劝阻了他，这是为了什么呢？学姐今天就来跟大家讲讲买保险的那些事。
【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑baoxian.2239.com
理财型保险有哪些，哪个好？
理财和保障型保险，哪个先？
理财型保险是指既有保险保障，又有投资功能的新型保险产品，它属于人寿保险的新险种，目前市面上的理财型保险主要有4大类，分别是分红险、万能险、年金险、两全险。
1、分红险
分红险是指保险公司会在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金价值或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险的优点是它具有强制储蓄功能，保单持有人在缴纳保费到达一定的期限后，便可以不用管理保单，坐等保单的收益，享受收益成果；以及分红险具有抵御通货膨胀的功能，因为保单的保额会随着时间的增长而增加，降低未来货币可能贬值的影响。
不过分红险有一些缺点，一是分红险的收益不确定，因为分红险的收益与保险公司的经营情况挂钩的，而保险公司的收益情况是保密的，所以保单持有人能得到的分红险的红利多少是由保险公司说了算，可能有，也可能没有。
二是分红险的保费较贵，因为分红险具有抵御通货膨胀的功能，所以它的保费中是增加了此部分的费用，导致保费要比一般的保险产品贵，且分红险的保额是由保费决定的，保费越高，保额才越高，收益才更可观，通常一年保费都要好几万元，甚至高达十万。
此外，分红险还有这些地方要注意：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
2、万能险
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的，一张保单多重保障的人身保险产品。
万能险的优点是它的保额可调整，在投保后，投保人可以随时根据保障需求调整保额；以及万能险的缴费方式比较灵活，可以任意选择变更缴费期，比如投保人在未来收入发生变化时可以选择缓交或者停缴保费，等到三五年过后，甚至更长时间之后再补缴保费，也可以一次或多次追加保费。
不过万能险有一些缺点，一是性价比不高，由于万能险能够一张保单保所有，看似保障十分全面，但实际各项保障力度都不足，且保费要比单独购买同类产品贵许多。
二是收益不确定，因为万能险最终实打实能到手的收益是看保底利率，超出保底利率部分的收益是与保险公司的经营情况挂钩的，所以并不确定，大多数情况下的实际收益是接近于保底利率，达不到保险代理人介绍万能险时所说的高收益。
此外，万能险还有这些地方要注意：
买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......baoxian.2239.com
3、年金险
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的人身保险。
年金险的优点是它的安全性高，每年返还的年金、以及万能账户的保底利率都是白纸黑字在合同中写明的，即便出现保险公司破产的情况，保单持有人的收益也不会受到影响，十分安全可靠；以及年金险具有强制储蓄的作用，投保人每期要缴纳固定的保费，能够帮助强制存下一笔钱，并在日后再返还，能给老年生活有所保障。
不过年金险有一些缺点，一是缴费周期较长，因为年金险的资金需要经过时间的积累，才能有明显可观的收益，所以投保人需要缴纳较长一段时间的保费，如果中途退保，不仅没有收益，还能亏本；二是年金险的保费较贵，一年保费至少要上万元左右。
此外，大家在买年金险时要特别注意这些坑：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
4、两全险
两全保险又称生死合险，就是生存保险和死亡保险，是指被保人如果在保险责任有效期内活着，就定期给付一笔钱，如果死亡，就再赔付一笔钱的人身保险。
两全险的优点是它具有返还性，被保人无论是活着还是不幸离世，都能获得赔付；以及两全险具有储蓄性，如果被保人在保障期限满时没有出险，便能获得一笔钱，可用作养老金。
不过两全险有一些缺点，一是保费费率比较高，两全险的保费比较贵，但保障效果并不佳，因为大部分的保费都用来到期返还了，只剩下生存金和身故保险金的保障。
二是捆绑消费，保险公司出售的两全险时，大多会和重疾险捆绑售卖，但捆绑的产品保障效果往往不佳，保障效果不能达到1+1≥2的效果，多花的钱相当于打水漂，实在划不来。
总的来看，理财型保险的保费都比较贵，如果大家想要购买此类型保险的话，一定要预算充足，且确保具备长期缴费的能力，要是中途退保，会造成较大的损耗，就得不偿失了。
所谓凡事没有十全十美，所以各类理财型保险都是各有优缺点，如果大家有余钱想要投资理财的话，其中学姐最为推荐购置年金险，因为它的安全性高，可以强制储蓄，收益也是较为稳定的，学姐这里便挑了几款收益高的年金险产品，大家不妨参考一下：
二、理财和保障型保险，哪个先？买保险的目的就是为了得到保障，以及规避风险，所以应当遵循“先保障，后理财”的原则，在保障型保险配置齐全后，若资金充裕，便可以再考虑购买理财型保险。
所以学姐朋友在还没有为自己配置齐全保障型保险的情况下，想先购买理财型保险，这样的行为学姐是不建议的，因为当风险来临时，理财类保险可能还没有回本，即便全数取出，大多还是不足以缓解经济压力的，所以得先为自己配好保障型保险，再买理财型保险才更安心。
保障型保险中，我们主要购买的是重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大类，它们有着不同的意义与功用，选择合适的产品，为自己都配齐了，保障才比较全面。
有关四大险种的区别，学姐此前便写了文章详细讲解过，大家可以点击这篇文章深入了解：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com
虽然这四大险种都很重要，但要注意一点，不是所有年龄段的人都有购买寿险的必要性，因为寿险保障身故/全残，更适合于家庭经济支柱者购入，能为家庭留下一份保障，孩子和老人就没必要购买了。
所以，为了帮助大家都能为自己买到最合适的保险，学姐特意根据不同年龄段准备了不同的保险方案，拿走不谢：
