新华惠金生是一款双组合的理财产品，即惠金生年金险+天利万能账户，它是新华人寿推出的一款2021开门红产品，提供关爱金+生存金+满期金的保障责任，据说口碑还不错，今天我们来测评一下这款年金险产品，看看它是否值得我们入手！
理财型保险的选购难度系数比较大，想要买到性价比高的产品，这一份保险干货可以看看：
买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！baoxian.2239.com
惠金生年金险保障什么？有什么优缺点
惠金生年金险的收益如何？
一、惠金生年金险保障什么？有什么优缺点大家可以先看一下惠金生年金险的保障精华图：
1、惠金生年金险的保障内容
从上图看我们可以清晰看到新华人寿惠金生的产品形态，保障的内容也是比较简单的，我们来具体分析一下！
（1）关爱金保障
投保惠金生年金险的第5年保单周年日，根据缴费时间的不同，被保人分别能够领取不同比例的保费。一次性缴清，可领取20%的保费，分3年缴纳可领取60%的保费，如果分5年交则能够领取100%的保费。缴费时间越长领取的比例就越大。
（2）生存金保障
生存金以被保险人的生存作为给付保险金条件，生存保险具有较强的储蓄功能，被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险公司负责给付保险金。
惠金生的被保人在合同生效的第六个保单日起到保障期届满之前，每年能够领取30%的基本保额。如果保障15年，那么可一直领取至第14个保单周年日。
（3）满期账户保障
在保障期满，保险公司就会给付被保人100%的保额，合同终止。如果被保人不幸身故，将会按照已交保费或者现金价值较大者给付身故保险金。
（4）万能账户
新华惠金生年金险可以附加一款名叫天利年金险万能型的万能账户，只要每年返还的钱不领取出来，就可以自动存入万能账户进行二次增值。
2、惠金生年金险的优点
（1）投保门槛宽松
满30天-70周岁的人可以投保，相对于其他投保年龄上限为60岁的产品，惠金生年金险承保年龄区间更大，既可以当作是给孩子的教育金储备，也可以当作老年时的养老金。而且1-6类职业都能保，对于高龄和高危职业人士来说很友好。
大家可以了解一下市面上比较高水平的养老年金险，就能知道惠金生这款产品在市面上处于什么水平了：
性价比排名前十的商业养老保险大盘点！baoxian.2239.com
（2）搭配万能账户增值
新华惠金生年金险可以附加一款名叫天利年金险万能型的万能账户，如果每年返还的钱不是全部领取出来，就可以自动存入万能账户实现二次增值。在我们手头有闲钱的话，也可以将钱追加进万能账户，根据实际结算利率拿到更多的利息。
（3）领取速度快
惠金生年金险是一款快返型产品，主险的领取时间比较快，第5年就能领取。银保监会明确规定了年金险5年内不容许返还，所以最早从缴纳完全部保费后的第五年才能开始领取。所以如果想要购买最快能够返钱的年金险产品，惠金生年金险就是不错的选择。
3、惠金生年金险的缺点
（1）万能账户保底利率低
虽然惠金生年金险可以通过万能账户进行二次的增值，但是要注意万能账户的收益是不固定的，条款规定，天利万能账户的保底收益为2.5%，也就是不管市场的变化如何，最低能够到手的收益有2.5%，跟很多保底超过3%的产品相比，天利万能账户的收益太低了。
根据新华人寿官网公布的数据来看，该万能账户的相似结算利率维持在5%左右，但不能保证未来能够持续，建议大家重点关注保底利率，因为这是写在合同中切实能够拿到手的。
如果大家想了解有哪些保底利率比较高的产品，学姐给你们推荐这款：
泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！baoxian.2239.com
（2）万能账户追加保费的手续费高
从万能账户领钱或者投钱一般都是有手续费的，但是一般情况下，其他产品的手续费一般在1%左右，而惠金生的万能账户需要收取3%的手续费。投入越多，手续费的支出就越多，对于客户而言是比较吃亏的。
一款年金险，大家肯定最关注的就是它的收益问题，学姐给大家做了一张收益图，我们来具体分析一下惠金生年金险的收益是多少。
30岁的王先生在不附加万能账户的情况下，保障10年，每年缴费10万，交了3年累计缴纳保费30万元，基本保额有129100元。
1、具体收益情况
王先生35岁时，可领取关爱金。根据缴纳3年期领取60%保费的规定，他能够一次性领取6万元。
王先生36岁开始领取生存金，每年可领30%基本保额，也就是129100*30%=38730元，一直领取至39岁，累计领取154920元。40岁时王先生可以一次领取满期金129100元。
在这10年期间，王先生一共可以领取到344020元，比本金多出了44020元，计算下来年化收益率为1.5%，IRR为1.98%，整体的收益是偏低的。
很多年金险产品表面看起来收益非常高，但是实际却暗藏着许多猫腻，点击下文教你们怎么避开这些坑：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
2、惠金生值得入手吗
惠金生年金险主险的整体收益率不高，不过资金可以转入附加的万能账户进行二次增值。但是要注意惠金生年金险万能账户的保底利率只有2.5%，虽然现在的结算利率有5%，但未来的结算利率不能确定，现在的结算利率再高，不代表未来能持续。所以不建议入手！
学姐为你们整理好了一份性价比更高的产品名单，想要购买年金险的朋友不妨参考一下：
十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！baoxian.2239.com
