平安智能星万能型年金险的热度一直很高，不少家长都想给孩子买一份这样的“万能险”。
毕竟，代理人们往往将它描述得十分全能：既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。
听起来很诱人是不是？然而， 当你深入了解就会发现，这种保险其实并没有那么完美。
开始分析前，大家不妨先了解一下万能险：
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>>平安智能星年金险保障怎么样？
>>平安智能星年金险收益好不好？
话不多说，先上保障图，帮助大家了解产品形态：
如上图所示，平安智能星年金险是由主险+附加险组成的。
主险：智能星万能险，负责理财；
附加险：包括重疾、定寿、意外等保障，负责花主险万能账户中的钱为被保人提供保障。
其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他附加险都是可选项。
下面，学姐挑重点和大家分析一下平安智能星年金险的保障。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险的投保年龄为0-17岁，也就是说承保人群为未成年人。
寿险的适用人群是家庭经济支柱，主要功能是防止家庭因失去经济支柱而难以维持正常生活情况的发生，转移经济风险。
但是一般情况下，未成年人并没有承担家庭经济责任，购买寿险并没有太大意义。
而且，平安智能星寿险保额与重疾保额是共享的。
举个例子：若小王买了智能星年金险，并且选择附加重疾险，那么其寿险和重疾险共享15万保额。如果小王不幸罹患癌症，那么理赔12万后，寿险保额只剩下3万，若后续不幸身故，只能赔3万元。这也太坑了！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然可以选择附带重疾险，但是这个可附加的重疾险提供的保障十分不全面。
该重疾险缺失轻症和中症保障，若被保人罹患轻症或者中症还需要自己掏钱治病。
而市面上的优秀重疾险基本都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
对比之下，平安智能新附加的重疾险简直是错漏百出的鸡肋产品！
空口无凭，大家不妨将平安智能星附加的重疾险和热门重疾险自行对比一番：
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1. 保底利率较低，结算利率不固定
平安智能星是一款万能险型年金险，其万能账户的收益并没有优势。
该产品万能账户的保底利率为1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益，比如说结算利率是不确定的。
但是其实在万能险市场上，保底利率可以达3%的产品也是不在少数的；而结算利率不确定，也不能明确收益的实际情况，不确定性过多。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本以重疾险为例子，目前市面上采用的是均衡费率，约定好应交保费数量和缴费年限，然后均摊到每一年，所以每一年的费用都是一样的。
而平安智能星缴费采用的是自然费率法，年年缴费，而缴费的金额会随着年龄增加而增加，对投保人十分不友好。
从保障方面来看，平安智能星的寿险是硬性捆绑的，并不适合不承担家庭责任的未成年小孩购买，而且重疾险的保障范围有较大缺失，保障力度也不够。
从理财方面来看，平安智能星也并不占优势，不仅有超高比例的初始费用，而且保底利率与同类产品相比要低不少，结算利率也不确定，收益不算高，对投保人并不友好。
总的来说，学姐并不建议大家购买平安智能星年金险。如果大家想买理财险，不妨参考一下以下榜单：
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