怀孕是一个很不容易的过程，除了怀孕时的各种身体不适以及生产时的疼痛外，准妈妈们还会面临一系列的风险，比如血糖血压升高、妊娠合并心脏病等妊娠并发症；产时可能会出现羊水栓塞、大出血等意外；产后可能会出现乳腺炎等症状，我们可要重视起来。
另外，小宝宝的风险也不可忽略，他们的免疫系统发育不够成熟，功能尚欠完善，处于疾病的高发阶段，而且他们对外界的危险感知也比较模糊，潜藏着太多意外伤害的风险了，各位爸爸妈妈一定要当心。
所以，无论是准妈妈还是即将出生的小宝宝，都要做好风险保障，今天学姐就来和大家讲讲，有哪些商业保险是适合准妈妈和宝宝的，赶紧转嫁威胁着他们健康的风险，给家庭一个安心剂。赶时间的朋友可以看看这篇文章：
怀孕了怎么买保险？不懂这些，白花钱还得不到保障...baoxian.2239.com
>>宝宝和孕妇分别适合买什么商业保险，可千万不要买错了
>>适合宝宝和孕妇的商业保险配置方案推荐
一、宝宝和孕妇分别适合买什么商业保险，可千万不要买错了相对于孕妇妈妈来说，宝宝可以买的保险没那么复杂，学姐先来和大家讲讲宝宝适合买哪些商业保险。
（一）宝宝适合哪些商业保险？
我们先来看看四大保障险种有哪些是适合宝宝的：
（1）重疾险
宝宝的身体发育尚未完备，若是突发重疾，治疗更要及时，治疗的手段也比较特殊，费用自然也高居不下，不是一般家庭能负担的。若是因没钱治病，最后导致宝宝重疾恶化，真的会后悔莫及。而被重疾耽误的学习也要面临巨大的挑战，他也无法与同龄人接受同步的教育，家长要忧愁的事还有一大堆。
给宝宝买一份重疾险，理赔费可以自由支配，不仅可以解决治疗费的问题，后续的疗养费、补习费用也不用担心，家长因照顾宝宝而耽误了工作，导致了收入损失也可以被补偿，减轻了家庭经济压力，可以保障宝宝在健康的环境下成长。而不清楚怎么选择重疾险的宝爸宝妈可以看看这份新出炉的榜单：
2020年十大高性价比的小孩重疾险baoxian.2239.com
（2）医疗险
社会医保的报销限额有限，而且像这些治疗效果非常好但是价格又昂贵的进口药、特效药等无法报销，对于宝宝的医疗保障还不够，我们还需要商业的医疗险来补充。学姐建议爸爸妈妈给宝宝配置百万医疗险+小额医疗险，覆盖小病+大病的医疗保障。
>>百万医疗险：
百万医疗险一年几百块就可以有几百万的保额，而且还有重疾绿通、住院垫付、质子重离子等增值服务，可以为宝宝们提供一个非常良好的医疗条件。
而且宝宝的治疗手段比较特殊，医疗的开支也会更大，有了百万医疗险的高保额保障，就不用忧愁没钱给宝宝治病了。不过市面上的百万医疗险很多，爸爸妈妈们不知道要给宝宝买哪款医疗险的，可以参考一下这份榜单：
十大值得给小孩买的百万医疗险大盘点！baoxian.2239.com
>>小额医疗险：
是相对于百万医疗险来说的一类保额较低的医疗保险产品。主要是解决小病医疗报销问题，普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等。
像宝宝身体免疫力差，容易感冒发烧要经常跑医院，真的是又挠心又烧钱。而有了小额医疗险，可以报销这部分花销，积累下来也省了很多钱了。
另外，学姐这边也整理了一份优秀的小额医疗险名单给各位爸爸妈妈，可以看看哪款适合自己宝宝哟：
最值得给小孩买的十大「小额医疗险」推荐！baoxian.2239.com
（3）意外险
小宝宝生性调皮，容易磕磕碰碰，容易伤到眼睛或摔到胳膊的。更何况还有路上的车祸、高空抛物等不可预测的潜藏风险。意外险一年只用花几十块就可以有几十万保额，这样对宝宝有保障，也让父母安心。不清楚怎么给宝宝选购意外险的爸爸妈妈可以参考一下这份榜单：
10款最值得买的小孩意外险大盘点！baoxian.2239.com
（4）寿险
寿险是赔偿身故/全残的，主要是为了转嫁家庭经济支柱突然倒下而带来的财务风险，可以保障家人的生活。而宝宝没有经济责任，就没必要给宝宝买寿险了。
除此之外，若是预算充足的家庭，可以考虑一下给宝宝买上教育金之类的年金险。
（5）教育金
教育金可以为宝宝教育作准备，转移一些不可预知的风险，比如离婚啦、欠债啦，确保未来宝宝上学有钱。另外，教育金还有强制储蓄的作用，尤其是像一些剁手党的爸爸妈妈，有了教育金就可以强制少剁手，为宝宝存下一笔钱啦。
关于教育金的更多分析，学姐已经整理出来了，大家可以看看这篇文章的详细说明：
家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？baoxian.2239.com
不过学姐要嘱咐一句，给宝宝买教育金的前提是已经把人身保障做好了，若是人身保障的保险都还没买就先给宝宝买教育金，这样宝宝的健康成长没有得到很好的保障，得不偿失呀。
综上所述，学姐建议宝宝的基础保险配置为：重疾险+医疗险+意外险
待做好宝宝的人寿保障后，有预算的家庭可以考虑：重疾险+医疗险+意外险+年金险
看完宝宝配置保险的情况之后，学姐再带大家一起来看看孕妇适合买哪些商业保险。
（二）孕妇适合哪些商业保险？
1、四大保障险种都适合孕妇吗？
（1）重疾险
目前重疾险的产品设计是对孕妇有一定限制的：
>>健康告知方面：
大部分的重疾险产品会在健康告知中对“是否怀孕”进行问询，一般怀孕28周以内的孕妈才可投保。如果在孕期出现了并发症，如：妊娠期糖尿病等导致暂时无法投保。那么就需要等产后身体指标都恢复正常了再进行投保。
>>理赔方面：
要看是否满足合同中的重疾理赔条件，像孕期的疾病风险不一定符合重疾险的理赔条件。
比如：胎盘早期剥离、子痫症（妊娠期高血压）、羊水栓塞、子宫切除等等，都是孕期内风险较高的，但不在重疾险的保障责任内。
所以，准妈妈们在选购重疾险时要仔细看清楚啦。学姐这边也整理了十款热门重疾险盘点合集，各位可以看看是否有适合自己情况的重疾险可投保：
女性值得买的十大重疾险盘点！baoxian.2239.com
（2）医疗险
医疗险在投保方面和重疾险一样，有健康告知门槛，所以准妈妈们要看清楚它的健康告知是否有涉及怀孕问题：
>>如果不涉及怀孕的问题，可以直接投保；
>>如果涉及到怀孕问题，且没有智能核保，那就不能买；
>>如果涉及到怀孕问题，智能核保也通过了，那么是可以投保的。
但是呢，一般的医疗险是以意外或疾病住院作为给付条件，而怀孕是一种正常生理现象。各家公司医疗险在除外责任里都明确表示了不赔怀孕导致的并发症，即便准妈妈可以投保商业医疗险，或者说过去已经买了的商业医疗险的，孕产相关的医疗费用，如妊娠期糖尿病等并发症的住院治疗，都是不能报销的。
不过也不用担心，对于孕产医疗方面，有专门的孕妇保险可以赔相关的治疗费用，学姐后面会讲到。而医疗险可以用于保障其他方面的疾病，比如女性高发的乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病都是十分威胁健康的，各位准妈妈可以投保一份百万医疗险来保障，不清楚怎么选的可以参考一下这份榜单：
十大百万医疗险排名新鲜出炉！baoxian.2239.com
（3）意外险
意外险投保门槛低，没有太多要求，通常不需要健康告知，市面上大多数意外险，准妈妈们都是可以投保的，选择适合自己的保险需求的意外险即可。不过同样的，意外险通常也会除外孕产相关费用，因孕产意外造成的治疗费用或是难产等极端风险都是不保的，保时要看看清楚哟。
虽然可能不保孕产风险，但是其他意外风险无处不在，而且怀孕时的手脚不如之前灵活，身体也比较疲惫，潜藏的意外风险更多了，所以学姐还是建议要配置好意外险哟，可以看看最新出炉的这份意外险榜单，看看有没有适合自己的：
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（4）寿险
寿险是保障身故/全残的，理赔标准相对简单，免责条款以外的身故都可保，是可以保孕产所导致的极端风险。而准妈妈们可以选择投保条件较宽松的寿险产品即可。学姐也将这份十大寿险的排行榜整理了出来，大家可以参考一下：
可见，上述常见的四大险种是可保孕期可能发生的部分妊娠风险，但是对孕产风险的保障是有所缺失的，不过大家也不用担心，我们还有其他的保险可以来弥补这部分的不足。
2、孕妇还可以买这些保险
（1）孕期险
孕期险是专门为准妈妈提供孕期保障的，目前市面上这类型的产品不是很多。
一般来说孕期险的保费不贵，保障内容也相对简单，仅针对孕期的异常情况承保。通常包括准妈妈的妊娠并发症、妊娠身故保障以及新生儿的先天性疾病、新生儿手术医疗保障等。
并且是可以在怀孕期间购买的，所以学姐十分建议各位准妈妈配置好孕期险哟，为自己和小宝宝提供一个安心保障。
（2）公司团体保险
有的公司会给员工提供团体保险，如果团体保险中包含了生育这一块，是可以在社保报销的基础上再报销一部分的，如果要有公司团体报销待遇的，可以咨询一下是否有生育责任哟。
（3）高端医疗险
像百万医疗险是不能报销分娩相关费用的，不过高端医疗险可以，虽然它的保费会贵一些，但是它的保障范围广泛很多，如果有去私立医院或者出国生娃需求的朋友，可以考虑购买一份高端医疗险，可以享受到更贴心的服务以及更好的保障哟。
（一）宝宝商业保险配置方案推荐
学姐整理了一份适合宝宝的基础保险配置如下：
>>重疾险：【大黄蜂3号plus】
在60岁前，大黄蜂3号plus的重症可以赔付160%保额，也就是投保30万保额可以多得到18万的理赔，一共有48万理赔；轻、中症首次赔付也很高，分别是40%和60%；还有20种少儿特疾，可以赔付120%保额。
它的保费也优秀，在这种高赔付力度的保障下，0岁的男宝宝选择30万保额，保30年，分20年交是342元，算得上是非常良心的产品了。
但是，它也有一些不足，建议综合考量哟：
大黄蜂3号Plus，保障炸裂，但有2个缺点！baoxian.2239.com
>>小额医疗险：【平安少儿住院万元护-尊享版】
这款产品可选保额最高可达20万，还是目前市场唯一一款可以报销自费项目的产品，经社保报销后，最高可报销90%，学姐真心敬佩。而且它的保费也不贵，0岁宝宝选择尊贵版，也就是投保意外身故/伤残20万意+意外医疗2万+意外住院医疗2万，一年只用486元，想要给宝宝配置小额医疗险的爸爸妈妈可以考量一下这款产品。
>>百万医疗险：【超越保2020】
医疗险一般为1年保障期，来年需要重新续保，如果身体出现了什么毛病，不符合续保要求，那么就没法继续投保了，所以续保条件对于医疗险来说非常很重要。
像超越保2020这款百万医疗险，可以保证6年续保，也就是在这6年续保期间，就算宝宝的身体出现了别的状况，依旧可以投保，就不用担心宝宝没有保障了。
但是它也并不是那么完美的，学姐发现了它还有些不足，整理出来给大家看看，建议多方面分析：
【超越保2020】说好的全面升级，我的期待却扑了空！baoxian.2239.com
>>意外险：【亚太超人少儿意外险】
这款少儿意外险，意外身残/伤残、意外医疗均有保障，还可选意外烫伤导致的医疗保额双赔，对于宝宝的意外保障非常好。另外，它还有意外医疗保障全，社保自费项目都可报销，门诊住院就医可赔付，可以说是非常贴心了，保费也令人非常心动，0岁宝宝只要150块就可以保障1年，实属物美价廉了。但是它也并不是那么完美，学姐还是发现了它的缺陷，整理出来给大家看看：
亚太超人意外险号称物美价廉，没想到竟有如此缺陷...baoxian.2239.com
看完宝宝的保险推荐，我们再来看看准妈妈的保险推荐是什么吧。
（二）孕妇商业保险配置方案推荐
学姐针对准妈妈的特殊情况，专门对三款热门的孕期险进行了测评如下：
>>注重保障全面的选择：京东安联【小幸孕母婴版升级计划】
小幸孕这款孕期险的保障较齐全，对孕周要求也比较宽松。
六种妊娠疾病可直接赔付津贴2万元；如果不幸发生意外流产和难产，也有津贴赔付。如果孩子不幸发生先天性畸形，除了有津贴补偿外，还能报销一部分治疗费。从孕妇到新生儿的保障都涵盖了，如果是注重保障全面的可以选择京东安联小幸孕这款孕期险。
>>追求大公司品牌的选择：平安人寿【幸孕星贵妇版】
平安幸孕星主要保障住院医疗，依托平安这个老牌保险公司的背景，线下分支机构多，代理人分布广，办理保险手续及业务咨询比较方便，但是费用比另两款孕期险要高。如果是追求大公司品牌的可以考虑一下这款孕期险，如果没有这方面需求的，学姐建议可以看看其他的孕期险哟。
>>预算有限的选择：爱心人寿【好孕妈妈】
好孕妈妈既有给付责任又有报销责任，3种妊娠并发症可直接赔付津贴5万元。而在新生儿保障方面，好它不但有10万的新生早产儿重症住院和手术医疗保险金，还有10万住院医疗报销额度，实属优秀，价格也非常可观，20-45岁都是699元。如果是预算有限的家庭，可以多看看这里优秀的孕期险哟。
