最近学姐收到很多后台的私信，很多朋友都在追问一个问题：学姐，买重疾险到底是买消费型的，还是买返还型的？
你是不是也有这种疑惑？买消费型的吧，便宜，保障好，但是如果安安全全没生病，那不是保险白买，钱打水漂了，怎么都觉得亏了。但是买返还型的吧，又贼拉贵，保障很一般，但是钱能返还，感觉不亏。
总是在这两者之间总是犹豫不定，不知道到底选哪个好。
所以，今天咱们就来聊一聊这个话题。
开篇之前，我们先来了解一下消费型和返还型究竟有什么本质上的区别：
消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？baoxian.2239.com
消费型和返还型有什么区别？各自优缺点是什么？
消费型重疾险和返还型重疾险怎么选？
1.什么是消费型、返还型重疾险
（1）消费型重疾保险，就是指消费者选择一份消费型重疾保险的话，如果没
发生重大疾病，钱就直接消费了，没有任何返还。
为什么消费型重疾险给人感觉这么亏，还有这么多人买消费型重疾险？看看我详细的分析你就知道了：
为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！baoxian.2239.com
（2）返还型重疾保险，如果没发生重大疾病，约定期限结束后，把钱退回给你，有些分红保险除了退保费还有额外的收益。
那么我们再来仔细看看两者的保费构成：
消费型和返还型保险保费的构成几乎是一致的，就是有一点不同，就是多了一份储蓄保费，依靠这部分进行投资生息，最后产生的利润分一部分给我们，就达到了返还的效果。
这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算？买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还有分红可以赚！
可是请好好想想，天下哪有掉馅饼的好事，其实，他们就是挖好了个大坑等你跳下去了！
下面，学姐跟你们一起来算笔账，看完你就知道重疾险该选择消费型还是返还型了。
2.消费型和返还型产品分析
图中我们可以看出：
以0岁男宝宝为例，同样是50万的保额，10年缴费，保30年。
消费型重疾险每年所需要缴的保费是1135元，而返还型重疾险则需要5100元。这样一对比，保费可不是多了一点半点，而是多了几倍啊。
而且我们把这10年省下的钱进行30年投资，按照一般能达到的年化收益率3%来计算。
本金+收益可以得到：3965*10（1+3%）=84558元，发现得到84558元，比返还型重疾险到期返还的76500元要高得多。
还有，我们不要忽略通货膨胀这一点。30年前的7万和30年后的7万有可比性吗？
而且，返还型重疾险的“返还”是建立在没有罹患重疾，发生重疾理赔的前提之下的，这也就是说如果在保险期间发生过重疾理赔了，那么到期也是不返还的。
这样一对比，你还会为了拿回保费而去选择保障不全面的返还型重疾险吗？
二、消费型重疾险和返还型重疾险怎么选？其实，最困扰你的核心问题，选消费性还是返还型重疾险这个问题，说白了，就是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。对此，学姐这里也有一些建议：
（1）对于经济状况普通的工薪家庭，我会更推荐选消费型重疾险。
消费型重疾险保费较低，性价比高，前期可以用较少的保费就可以获得更高的保障，比较灵活，可选择不续保，也可以在2年或3年后再重新购买一份重疾险。
（2）对于收入高，但存不下钱的人，可以考虑返还型重疾险。
平均年收入有个几十万，但偏偏管不住手。收入虽然高，但还是月光。这样的人，买返还型保险还是可以的，至少强制性地留住了一部分钱。存下一笔用于日后的养老或者其他用途也是可以的。
学姐这里有一些值得买的返还型重疾险推荐，大家可以做个参考：
为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！baoxian.2239.com
购买保险的时候，既不要只顾便宜，也不要过分看重收益，保险的本质还是保障，而买保障基本就是买保额。
从这点出发，消费型重疾险还是最优选项，而且消费型重疾险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用，市面上性价比高的重疾险还是很多的：
十大便宜好价的重疾险大盘点！baoxian.2239.com
如果你想用省下来的钱进行理财，可以单独买份理财型保险，学姐这里也有一些收益可观的理财险推荐：
