年金险说到底还是理财险，所以惠金生值不值得买，得看它的收益率：
新华开门红「惠金生」：三金+复利增值赚翻天？baoxian.2239.com
惠金生是一款非常典型的“年金险（主险）+万能账户（附加险）”型理财险，它的收益来自三方面：关爱金、生存金和满期金，具体我们看下图：
（可以看出，惠金生的缴费压力还是很大的，每年要交近7万元，连续交5年，差不多就是35万左右）
下面我们来了解一下各方面的收益（10万保额，5年交，保15年）：
1、关爱金
第5个保单年度领取年交保费的100%，领取1次。那么被保人在35岁时能一次性领取10万元。
2、生存金
第6-14个保单年度，每年领取基本保额的30%，一共领取9次，则被保人在36-44岁时共领年金为133700*30%*9=360990元。
3、满期金
第15年满期领保额的100%，即：被保人在45岁时可领取满期金133700元。
看起来这个收益还不错，但是，具体收益如何，得看下内部收益率（IRR）和万能账户的收益率。
1、内部收益率（IRR）
IRR就是内部收益率，它类似于银行的年利率，是用来计算投资收益的，什么意思呢？我给大家举个例子。
比方说，你有50万，你把这笔钱存到银行，银行每年给你4%的年利率。那如果你拿着这50万进行投资呢？假如你第一年投一个项目，投了30万，第二年又投了20万，第三年项目开始盈利，赚了30万，第四年赚了30万，第五年赚了10万，第六年赚了10万。
我们除去成本50万，你在6年时间内，总计盈利30万。那这5年平均每年的收益率是多少？就可以通过IRR计算得出。
通过IRR，我们就能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。
通过计算，我们得到惠金生的IRR为2%，具体计算如下：
也就是说：我们把50万存到保险公司，存了差不多11年，保险公司给你的年利率只有2%，好家伙，最起码比银行利率低了1.5%。
惠金生的收益率连银行都不如，更别说和其他高收益的年金险产品相比了：
说完了IRR，我们再来看一下万能账户的收益率。
2、万能账户收益率
所谓万能账户就是：保险公司返还给你的生存金（年金），你不着急领取，就可以选择让这笔钱进入万能账户中，实现增值。
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。
保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；
中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。
最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。
实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。
惠金生的天利万能账户的保底利率是2.5%。至于结算利率，新华保险公司官网公布的数据如下：
我们很容易就能发现，天利万能账户从今年初（5.35%）开始，利率就呈下降趋势，直到上个月，其利率已经降到了4.9%。
事实上，所有的万能账户和新产品发售时，结算利率结算利率都非常高，差不多在5%左右，但随着时间的推移，结算利率是会下降的，最终会稳定在3%—4%左右。
所以说我们在看万能账户的结算利率时，要把时间线拉长一点，如果是新推出的万能账户，我们可以找这家保险公司推出的其他万能账户，然后看一下这家保险公司的万能账户的平均结算利率是多少，好让心里要有个底。
总得来说， 惠金生这款年金险的收益偏低，并不建议大家购买。
大家可以通过IRR来计算年金险的相关收益，争取找到一款收益比较高的产品，不过在购买年金险时，除了收益率，还有一些东西需要大家注意：
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