百万医疗险这10个坑，你务必清楚......

百万医疗险“保费低，保额高”，往往几百块的保费就能买到上百万的保额，性价比非常高，因此百万医疗险也常常成为了大家在配置保险时的首选。

然而在选购百万医疗险产品的时候，很多人都会偏向选择所谓“大家都说好”的产品，就非常容易掉坑，买到了不适合自己的产品，白花冤枉钱。

在配置百万医疗险的时候，有哪些比较容易掉的坑呢？学姐总结了10个，大家可以一起来看~

>>坑1：部分百万医疗险保障责任缺失

一款健全的百万医疗险应当包括这几项责任：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等，包括的详细内容如下：

但是有的百万医疗险产品会在这些基础保障上打折扣，就比如：

住院天数：很多百万医疗险在住院天数上面是没有限制恶，但有的百万医疗险会要求最多不能超过180天
门诊责任：有的百万医疗险只报销住院医疗和特殊门诊，不包含门诊手术、住院前后的门急诊也不保障。
特殊门诊：个别百万医疗险会在特殊门诊保障上设置年限额，比如不超过基本保额的20%，比如说癌症化疗放疗、门诊肾透析，一年最多报销10万块……

有遇到这种基础保障都能打折扣的百万医疗险，学姐还是不建议选择了。

>>坑2：部分百万医疗险续保条件不清晰

有的百万医疗险产品在条款上表明了“保证续保”的条件，就比如平安e生保，保证续保20年，而有的产品则使用的是承诺续保，比如承诺续保至100周岁。

想要了解更多平安e生保的保障内容，可以继续看这里：

不了解的朋友以为保证续保和承诺续保是一样的，但其实是完全不同的意思。我们以一个例子来说明：

超越保2020的续保条件

这是超越保2020的保证续保条件，如条款所示，保证续保一般是不会因为被保人的身体健康状况的变化、产品停售等拒绝投保人续保，也不会单独调整投保人续保的保费。

但是承诺续保就不一样了，承诺续保，指的是合同到期后，投保人可以向保险公司提出续保申请，但是最后能不能通过还是个未知数。一些严格的保险公司可能还会要求被保人进行健康告知，就非常“坑”。

>>坑3：部分百万医疗险报销额度有暗坑

有的公司宣称自家的百万医疗险保证续保多少年，条款有多好，结果在报销额度上“玩字眼游戏”。

常见的条款如：

每一个保险期间，本公司累计给付的住院医疗费用保险金以保险金额为限，累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额时，本合同终止。

什么意思？学姐给大家解读一下：举个例子，假如小王买了300万保额的某款医疗险，这款医疗险保证续保6年，但并不是每个保单年度都有300万的保障额度，而是5个保障年度累积最高可以报销300万，用多少就少多少。

说到保额，很多朋友不知道买保险保额应该买多少，学姐推荐大家看这篇：

>>坑4：部分百万医疗险免责条款有局限

每一款百万医疗险都是有免责条款的，免责条款，也就是责任除外部分，发生免责条款里约定的不赔的情况时，不管我们是否是正常投保，一律不赔，就比如违法犯罪、吸毒等，有些公司甚至对小病小痛也不赔。

但宫外孕(异位妊娠)、腰椎间盘突出、职业病、地方病、法定传染病等，大多数公司都是可以赔付的，但有的公司却将这些列入免责条款，就十分不好了。

>>坑5：部分百万医疗险捆绑销售

大多数百万医疗险产品都是直接以单个产品销售的，但是有些公司为了获得更多利润，会将重疾险、寿险、年金险等其他产品捆绑销售。就比如健xx享B+，医x通普惠版是不能单独购买的。

学姐并不推荐捆绑型保险产品，毕竟捆绑的产品不一定是你想要深知是合适的，为了买这款百万医疗险买了其他不需要的产品，就比较浪费钱，还不如去选择其他更好的百万医疗险。

为了不让大家掉坑，学姐特意总结了不建议大家购买的医疗险产品：

>>坑6：百万医疗险对报销的医院有限定

很多百万医疗险产品规定报销医院必须是中国大陆二级及以上公立医院普通病房。其他医院如私立医院、海外医疗、二类以下的医院均不赔。

需要强调的是，百万医疗险规定的是“普通病房”，其他如联合病房、VIP病房等，一般来说，百万医疗险不报销。

>>坑7：百万医疗险不赔一般门诊

很多小伙伴以为百万医疗险只要是去了医院就能赔，其实不是，百万医疗险是不保障感冒发烧这种一般门诊的，百万医疗险主要保障的是住院费用，只有符合理赔范围内的住院开销，才能用百万医疗险来赔付。

但，严格来说，这项也不算是“坑”，毕竟大多数百万医疗险是主要针对大病报销，一般都有有1万免赔额。

感冒发烧、咳嗽、咽喉炎等这种都是属于普通门诊，这类疾病医疗费用一般不超过1万元，不仅没有满足百万医疗险免赔额的要求，也不在百万医疗险的保障范围内，因此，百万医疗险不赔。

而感冒发烧、咳嗽、咽喉炎等普通门诊可以用小额医疗险报销：

>>坑8：百万医疗险不赔“既往症”

“既往症”指的是被保人在投保之前就已经患有的疾病和病状，这种情况，保险公司不赔。

打个比方，小丽在投保A产品前就患有了乳腺结节，投保了A产品后发展成乳腺癌，这类情况就属于既往症，百万医疗险是不赔的。

但这不能赖保险公司，毕竟保险公司不是慈善机构，只能怪自己在投保前没有看清楚这个细节了。

>>坑9：没有做好如实告知百万医疗险不赔

指的是健康告知，投保前必须如实告知保险公司被保险人的健康状况，存在隐瞒或者欺骗行为，即使成功投保，最后也是无法获得理赔。

其实，这也不能怪保险公司，毕竟百万医疗险作为健康险的一种，保险公司为了控制赔付概率在推出产品时就提出了用户在购买产品时要做“健康告知”的规定。

但是用户存在欺瞒行为成功投保，最后出险不能理赔也是只能怪自己当初“撒的谎”了。

关于健康告知，可能有些朋友还不是很了解，学姐推荐看这篇：

>>坑10：百万医疗险不可重复报销

很多朋友以为百万医疗险和重疾险一样，买多份都是患病之后都可以获得赔付，但其实不然。

我们知道，重疾险是给付型保险，直接赔付保额，所以在多家公司投保多款产品，均可获得赔付。即买多少份，赔多少份；买多少保额，赔多少保额。

而医疗险属于报销型保险，遵循补偿原则，买再多也只能报销一份。

打个比方：小丽今年3月同时投保了A公司和B公司的百万医疗险产品，9月不幸确诊了乳腺癌，动手术花了5万，社保报销了3万医疗费用。那么，这3万的医疗费无论是A公司还是B公司，均不赔。

剩余的医疗费用小丽只能选择A公司或者B公司买的医疗险来报销，不能重复报销。即在A公司报销了，就不能在B公司报销了，反之亦然。

以上就是百万医疗险的10大坑了，其实总的来说，每个产品的条款或多或少都有一些猫腻，但是只要存在的猫腻没有“危及”到我们的需求，都是好产品。