重疾险有必要买吗？真的有用吗？

“重疾险究竟有什么用，有必要买吗？”“罹患重疾的概率不大，有必要买重疾险吗？”“重疾险是所有人群都有必要买吗？适合什么人群？”“……”

最近，学姐在后台受到不少关于“重疾险有必要购买吗”的问题，那么今天，我就来解答这3个大家较为关心的问题。

若对重疾险的基本知识尚不熟悉的朋友，可以先看这篇干货了解一哈：

Q1：重疾险究竟有什么用？

在解决这个问题之前，我们先来看看重疾险中的“重大疾病”指的是什么：

通常认为对患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

病情特别严重，指会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活的！比如我们以前说的“绝症”，但随着现代医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，大部分重疾只要积极治疗，治愈的可能性是非常大。
治疗费用巨大就更好理解了，我们直接来看中国精算师协会统计出部分重大疾病的平均治疗费用：

（截图自《国民防范重大疾病教育读本》）

可以看到，大部分重大疾病的平均治疗费用都在20万上下，这意味着，若不幸罹患了重大疾病，我们不仅要花大量的金钱、时间和精力去进行治疗，还可能因为治疗、康复而需要暂停工作，这些经济损失、经济负担和经济压力可不是是一个普通人或普通工薪家庭能够承受的。

这样看来，重疾险就能够发挥它强大的作用，作为重大疾病的治疗备用金，被保人获得赔付后可以自行决定该笔费用的使用，在一定程度上能解决个人因生病而收入中断的风险。

（重疾险666表情包）

简单举个例子，老王买了一份重疾险，若几年后他不幸确诊了重疾且符合理赔标准，就能获得相应的理赔，这个理赔金可以用来支撑他未来几年的治疗费用、疗养费用、生活费用等！这样看，重疾险的作用不就凸显出来了！

这样你还会问，购买重疾险有必要吗？

那重大疾病这么多，重疾险都会保障吗？想具体了解的朋友可以看这篇：

Q2：罹患重大疾病的概率又不大，真的有必要买重疾险吗？

看了上述说的重大疾病，可能有朋友会抛出这个问题，那还不简单，我们直接拿数据来说话。

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近 100%。此外，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5年间，19岁 -36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍！

另外，60岁男性和女性罹患至少一种重疾的概率分别为16%和14%，到了80岁，这个概率就分别上涨为58%和45%，这个罹患重疾的概率还是很高的！

（截图自《国民防范重大疾病教育读本》）

换言之，我们认为重疾发生的概率不高，其实很大一部分原因只是大家不愿去想，不自觉地就选择了回避，但不得不承认，这的的确确存在可能发生的风险。（当然，重疾能不发生就不发生，那是最好的结果！）

那既然存在这个风险，还需要问有必要买重疾险吗？当然是尽快选择一款适合自己的重疾险去转移这份风险，既能给自己买一份保障，又能给自己买一份安心，何乐而不为呢？

适合自己的重疾险怎么挑，这里面可大有来头，想了解的朋友可以戳这篇：

Q3：重疾险是所有人群都有必要买吗？适合什么人群？

一般来说，建议0-17岁的小孩，18-29岁的年轻人和30-49岁的家庭支柱购买重疾险。这里，学姐从家庭支柱和小孩两个角度分别解释为什么。

家庭支柱为何要配置重疾险

家庭支柱是家庭经济的主要来源，承当着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，以及可能会有的车贷、房贷等，肩上的压力还是很重的。试想一哈，若不幸罹患重疾，可能会面临高额的治疗费、疗养费，还会因生病而无法工作所带来的经济负担和压力，那这些都由谁来承担？

再看发病率，发病率我们方才分析了，要是再简单举个例子：根据中国精算师协会统计，我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年 17% 的比例递增，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。

（截图来自人保寿险2020年度理赔报告）

另外，从各家保险公司2020年度理赔报告上显示，癌症等重大疾病有年轻化的趋势。就拿人保寿险2020年理赔报告来看，41岁-60岁重大疾病发生率为64.17%，是最高的；19岁-40岁为22.84%。这样看，家庭支柱真的不能忽视重疾发生的风险！

因此，家庭支柱是非常必要去配置一份重疾险，去转移罹患重疾所带来的一连串风险。

想了解市面上有哪些优质的重疾险的可以戳这篇：

小孩为何要配置重疾险

家庭支柱我理解了，那小孩也啥要配置，小孩又不承当经济责任？不急，我们往下看：

首先看小孩的发病率，根据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已仅次于意外上外的第二大儿童死亡原因。也就是说，儿童罹患重疾的概率还是很大的。

其次，若孩子发生重疾时，家长当然会期望自己能够全身心照顾孩子。话句话说，家长可能会暂停工作去照顾小孩，这必然会造成相应的经济损失和经济压力。

这个时候，若是给小孩配置了重疾险，既有效地应对疾病所需的治疗费用、康复费用等，还能在一定程度上缓解家长因暂停工作而带来的经济损失，平衡家庭经济状况，因此建议0-17岁的小孩最好也要配置重疾险。

市面上的少儿重疾险很多，想了解的朋友可以戳这篇：