我自己是没被坑过的，但是我的一个远方亲戚被坑过，应该不算偏题吧？
把返还型保险的坑都踩的七七八八了，买的保险不仅保障差，收益还低：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！baoxian.2239.com
到底是怎么个坑法呢？
事情是这样的：
我表妹要结婚了，所以作为表姐的我也去她新家看她了，然后我们谈论各自工作的时候，他们得知我从事的是保险行业。
然后高潮的地方来了，我得知表姐的准公公前几年给家里老少都买了保险。然后准婆婆听到我从事保险相关职业后也很激动，把家里的保险合同都翻出来了，让我看看。
我一看有点呛，一个合同的条款有本书那么厚，总共四五本……
然后我看的第一份是某安的一份两全保险附加重疾险（也称返还型重疾险），表姐的丈夫为被保人，保费一年需要缴纳一万多，需要缴纳20年，但是保额仅有2.5万。
几万块的保额，能指望它能够提供什么保障呢，现在随便一个癌症的康复治疗费用都30万起步了吧？
如果大家不知道保额该买多少合适？我来告诉你：
保险买多少保额合适？说说里面的门道baoxian.2239.com
这个大家都知道的道理，他们没有理由不知道吧？那为啥当初他们会买这款保险呢？原因是听到说买了这款保险在60周岁前，身故、得了重疾可以理赔。
若是没有发生上述的情况，则可以返钱。
从第三年开始可以每月返还1500，到了被保人60岁的时候一次性返还所交保费，并且还可以每月领取1500直至身故，最终拿到的钱肯定是大于已交保费的。
也就是说，这份保险有一定的收益，听起来是不是还不错？
但是大家想想，三十年前的一万和现在的一万能够买到的东西是一样的吗？
在几十年的时间里面，算上通货膨胀的影响，至少年化收益率要达到3%以上才能保本吧？
所以，不管这款保险上面写着能返的钱很多，都不代表收益率高！IRR才是判断收益高不高的炼金石。
于是我计算了一下，我惊呆了：到表姐丈夫80岁、90岁的时候，这款保险的收益连1%都不到。也就说，还不如放在银行里面里面呢，要知道银行定期存款也有2.75%的单利。
说到这儿，肯定很多人要说，看吧？保险果然是坑的不行！
但是，真不是这样的。收益这么低纯粹是因为产品不行，据我的了解，现在市面上的理财险不少保底收益都有3%了，即使是返还型重疾险，也有不少是收益高的：
七款值得买的返还型重疾险大盘点！baoxian.2239.com
那么，可不可以退保呢？相信不少人会发出这样的疑问。
我的亲戚的保险是几年前买的，已经过了犹豫期，退保只能拿到保单的现金价值，我看了一眼保单，在60岁前退保能够拿到的钱都是比所交保费低的，前面很长一段时间的现金价值只有所交保费的一半左右！买了这款保险直接被锁死了。
看到这儿，你一定又会说：看吧，保险果然都是骗人的！
但其实，真的不是呀！我亲戚买保险被坑真正的原因是以下这几点：
1、买了不适合自己的保险。
一般来说，保障是保障，理财是理财，但是返还型的保险将保障和理财混在了一起，这意味着必然要牺牲资金的流动性。
大家想想，买重疾险是不是保障越持久越好、越稳定越好？
如果只能保个三两年就不能保了，后面就可能因为身体或者年龄状况改变而改变了，你会买吗？
而理财不同，很多人理财都比较追求灵活性。如果发现收益不高，灵活性高的理财产品也能够轻松地套现离场。
所以返还型重疾险的流动性必然是不高的。
这类保险，如果说保障好或者收益高，那还是可以接受的。它非常适合存不下来钱、想要获得一定的保障、想要强制储蓄且预算比较充足的小伙伴。
但如果不能确定保障好、收益高或者是预算有限的话，就不建议大家购买了，直接把理财和保障分开是更好的选择。
说到这儿，我也准备了两份攻略，给想要把保障和理财分开的小伙伴一点启示。
想要获得充足的人身保障的伙伴，可以参照这份攻略来买：
人身保险哪个好，怎么买划算，手把手教你！baoxian.2239.com
另外，单纯追求理财的话，我认为增额终身寿险是一个不错的选择。因为增额终身寿险的现金价值很快就会超过所交保费，并且还可以通过减保、退保的方式拿到保单的现金价值，灵活性也非常高。这是关于增额终身寿险的介绍，感兴趣的小伙伴可以了解下：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
2、没有做到先保障后理财。
我的亲戚买的返还型重疾险，保额才2.5万，根本和保障力度强没法挂钩，实在不是合适的选择。
这是很多小伙伴都会犯的误区，保障还没做好就想到理财了。
但是大家想想，即使理财做得再好，短期内出现遇到了疾病、意外等突发事件，我们能够抵挡的住吗？
所以，在买保险之前，一定要充分思考好这个问题。
最后，我总结了一份保险避坑攻略，在这里分享给想要买保险不被坑的伙伴们：
