目前对于80%以上的人来说，我都不推荐购买。为什么？
因为带有万能账户的保险产品大都是年金险或者分红险，这两种产品本质上是理财产品，而不是保险产品。
对于很多人来说，基本的保险（重疾险、医疗险和意外险等）都没有购置齐全，是不适合再掏钱购买年金险的，强行购买只会增大你的经济压力：
不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com
但如果你基本的保险已购置齐全，手中又有足够的闲钱（为什么说一定要闲钱？），是可以考虑购买年金险的，只是在购买时，要注意一些坑（文末有避坑指南）。
一、年金险/分红险该不该买？1、分红险
我强烈建议大家不要购买分红险。
因为保险公司嘴上说让被保人参与利润分配，但公司实际利润是多少？每一个投保人应该占多少份额？都是保险公司不外传的“商业机密”。
也就是说，保险公司究竟有多少红利送到投保人手中，广大消费者是不可能知道的，所以在保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员。
之前我也写过一篇详细的文章说过分红险，包括保险公司的盈利、分红的猫腻等等，你可以仔细看一下：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
2、年金险
年金险产品要不要买，得看两个收益率：内部收益率（IRR）和万能账户收益率，其中万能账户收益率又包含：保证（底）收益率、中/高档收益率和结算利率。
1、内部收益率（IRR）是什么？
IRR相当于银行的年利率，只是它是用来计算比较复杂的投资收益的。
比如说，你把30万存到银行，存5年，银行说每年会给你3.7%的利率。那如果你拿这30万投资一个5年期的项目呢？
假设你第一年投了30万，项目开始运转。第二年盈利10万，第三年盈利20万，第四年盈利5万，第五年盈利2万，去掉成本总计盈利7万。
那这5年平均每年的收益率是多少？这就需要用到IRR了。
通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。
因为年金险本质上是理财产品，所以也是可以用IRR来衡量其年利率的。比如说“平安财富金瑞”（保障期是7年）年金险的IRR（可通过Excel进行）计算：
我简单解读一下：
以3年交费为例，你总共往保险公司存了30万，存7年，保险公司给你的年利率只有1.61%。5年交费的利率更低，只有1.48%。
你这30万（或50万）不说存银行，就是存余额宝里面，年利率都比这高的多的多。
2、万能账户收益率
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。
保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；
中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。
最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。
实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。
根据官方透露的信息，目前至尊账户的保底收益率是2.5%，还是挺不错的，但是值不值得买，还是得看主险的年金险内部收益率怎么样。
至于结算利率，我个人估计应该在4%-5%左右，因为根据泰康以往的万能账户结算利率来看，平均就是这个水平。
比如说泰康的“放心理财”的结算利率，从2009年至今，其结算利率都维持在4%左右：
2019年左右的结算利率
2017年左右的结算利率
2020年近期结算利率
还有其他一些万能账户，开始的结算利率可能会比较高，有5%-6%，但随着时间的推移，大都是维持在3%-4%左右。
所以你不要看今年某个万能账户结算利率高，就一股脑买了，多去对比该公司的其他万能账户，把时间线拉长一点，看看该公司万能账户的平均结算利率是多少，这样心里才有个底。
另外多去对比同类型的产品，这样才知道一款年金险产品的收益高不高：
说完了该不该买的问题，再来看一下取钱问题。
二、到期领钱每款年金险/分红险对与保险金的申请，都会在保险条款中进行相应的说明，需要什么资料、证明文件、身份证等等。
比如某产品的年金申请：
如果你中途急需钱，在年金险保障期限未满的情况下，需要取出存入万能账户的钱怎么办？
取是可以正常取的，只不过保险公司会收取相应的费用。
还是以某产品为例，如果你在保障期限未满的情况下取钱，会收取费用比例如下：
所以说，如果你决定买年金险，一定要用闲钱，不然中途急需取出，会损失很多的钱。
最后再给你一个买年金险/分红险的避坑指南，收好了：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
