就在3月份，网络互助圈发生了两件大事，分别是轻松互助在24号和水滴互助在26号，分别宣布关停。
要知道接连关停的这两个可是国内最大的三家互助平台之二，而最大的便是我们熟知的相互保。
老二和老三都走了，老大还会远吗？
相互保也叫相互宝，看这篇文章之前可以先了解了解：
相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜baoxian.2239.com
什么是相互保，相互保会关停吗？
相互保能不能取代商业保险？
1.什么是相互保？
相互保其实就是现在相互宝的前身，由信美人寿相互保险社和蚂蚁金服联合推出，目前已经有1亿8百多万人加入！
但由于合规问题被监管，最终下架变成今天大家看到的“相互宝”。彻底和信美人寿脱离，变成了一个网络互助社区，由蚂蚁金服独立运营。
所以，相互保不是保险！它背后没有一个承保保险公司！更加不受银保监会的监管，出了问题也没有银保监会兜底保障。
2. 相互保这种互助产品是什么？
普通的商业保险，在投保前就会约定好，之后我们每年交多少钱，交多久。不管将来保险公司赔出去多少，我们交的保费都会按先前约定的不变。
有买了商业保险的同学可能会因为保费的问题苦恼，下面这篇文章看能不能解决吧！
保费忘记交，保单状态会失效吗？baoxian.2239.com
而互助产品呢，则完全反了过来。
所有的参与人员免费加入，只有当加入的成员中有人生病了、要理赔了，大家再一起出钱平摊，给他凑理赔款。
比如1万个人参加，前期全部不收费，当中有10个生病了要理赔，剩下的9990人再一起平摊这10个人的理赔款。
每个月会有固定的时间公示，有哪些人因为什么原因申请了理赔，每个成员要分摊多少钱。
这么一来对于消费者就非常“公平”，因为整个过程都是透明的。
不像我们买的商业保险，发病率、理赔率这种核心数据全部都在保险公司和再保的手上攥着，保费或高或低我们只能听之任之。
3. 相互保会关停吗？
上面说到相互保这么香，那么相互保会关停吗？不能说得这么绝对，但也是很有可能会关停，原因我总结如下：
（1）监管越来越严格
像相互保这种，互助计划有很大的不确定性。人数不够，或者赔付不可控，或者业务调整，都可以让一个互助计划夭亡。属于保险范畴，关乎民生，又聚集了大量资金，监管迟早会来。
去年9月，银保监会就点名批评过相互宝和水滴互助等平台：没有牌照，无证经营，甚至还有跑路风险。
银保监会原文
（2）盈利难度大
首先有个大前提是一定要知道的，不管是什么互助平台，他都是商业行为，而不是公益活动。
而商业行为，就一定是以盈利为目的的。
自相互宝登场以来，就把自己的定位弄的很奇怪，仅仅收取8%的管理费，而根据《慈善法》慈善机构的管理费上限为10%，一个商业产品这样做真的能走得远吗？
相互保这种运营模式这么奇怪，看完下面这篇文章你还会保下去吗？
相互宝不想赚钱？还能不能保了baoxian.2239.com
对于这个问题，我的答案是：相互保不能替代商业保险。因为跟保险相比，相互保的保障不仅具有很多不确定的因素，而且也缺少监管。具体分析如下：
1. 相互保保障内容随时更改
相互宝的条款中写明：平台有权调整保障内容。也就是说，相互宝平台可以随时修改相互宝协议的内容。
比如19年的12月，相互宝发了一则《保障及规则优化》公告，删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
虽然剔除是为了规范大病理赔，让每个人的互助金真正花在刀刃上，帮到更需要帮助的人。
但是问题的症结还是在于随意修改上，说不准下次又剔除个什么病呢？让人没有安全感。
2. 保额太少，保障内容与商业保险相比显得不足
0天-39周岁的人重疾互助金是30万，40-60周岁的重疾互助金是10万。
要知道，一场大病的平均治疗费用是30万起步，再加上误工费，后续的康复费等，50万保额都有点捉襟见肘了。
而相互宝最高只有30万，确实是稍有不足的。
尤其是10-59岁这一年龄段是疾病的高发期，最高保额却只有10万，简直远远不够！
而像康惠保旗舰版2.0，60岁前最高能投70万保额。重疾60岁前确诊，还能额外赔付60%的保额，也就是能拥有一百多万保额，这差不多就翻倍了，足以应付重疾所需的医疗费用。
看到这想了解康惠保旗舰版2.0的伙伴可以戳戳下面链接：
康惠保旗舰版2.0重磅来袭！重疾新规下的它还香吗？baoxian.2239.com
除此之外，大多重疾险包含轻、中症保障，还能附加恶性肿瘤多次赔、心脑血管多次赔等实用保障，真真正正做到患病无忧，这是相互保无法比拟的。
1. 缺少监管兜底，有可能随时跑路
一家保险公司从成立、到运营、到倒闭都有层层监管、层层保障，就算保险公司运营不力赔偿能力下降了，还有银保监会这个“爸爸”照着，保单依然有效，依然有人负责。
而像相互保这种成立门槛远远不如保险公司的商业模式，受众广、监管弱、没有资金池，一旦发生极端情况，相互保根本解决不了。
总的来说，相互保作为一个新兴保障产品，具有很多不确定性，也不可能替代商业保险，但可以作为配齐四大商业保险后的补充。
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