前两天，学姐接到了一位张姓先生的咨询，说想给家里人配几份保险，网上看了好多功课还是晕头转向的，希望学姐能给他一点建议。
先说一下张先生的情况吧，张先生跟妻子都是国企工作人员，家庭年收入在22万左右，去年生了个可爱的女宝宝，典型的三口之家。考虑到一家三口未来的保障问题，想给全家人都配上保险，希望学姐能针对他家情况给做个计划。
考虑到很多人应该都用得上，学姐就干脆写了篇文章专程来讲讲三口之家要怎么配置保险，供大家参考~
文章重点：
三口之家保险配置观念
如何针对性地给一家三口买保险？
一、三口之家保险配置观念
1. 保费预算
按照普尔法则，每年用于支付保费的数额在家庭年收入的10%-20%，以张先生的情况为例，也就是说每年的保费支出在2.2万-4.4万元之间。张先生需要用这笔钱为自己、妻子和孩子都买上保险。
2. 先大人，后小孩
不少父母选择先给孩子配置保险，殊不知父母才是孩子最大的保障。毕竟小孩现在嗷嗷待哺，家长才是孩子的后盾，所以一定要先保障好自己。
张先生和妻子是家庭的经济支柱，若夫妻俩不幸发生事故对家庭的打击是非常大的，因此夫妻二人的保险必须要先配置齐全。尤其是二人中的主要经济支柱，一定要优先买够保额。在夫妻二人的保障充分之后，再考虑给小孩购买保险产品。
3. 先保额、后次数
考虑到夫妻二人的工作收入是家庭的主要经济来源，一旦出险，要对第一次重大事故做好充分的准备。当然，经费允许的话选择多次赔付的高保额产品是最好不过的，但在二者没法兼顾的情况下，学姐建议先把保额买够哈~
二、如何针对性地给一家三口买保险？
1. 家庭经济支柱如何买保险？
从张先生家的情况来看，考虑到夫妻二人都是家庭经济支柱，二人承担的家庭责任相同，故二人可以采取同种配置方案。
重疾险是肯定需要配置的。虽说二人都还年轻，但考虑到现在重疾年轻化的趋势，买一份重大疾病时的保障是必不可少的，弥补大病所带来的经济损失。学姐建议优先选择带身故责任的终身保障产品，且优先把保额做高（需要涵盖大病治疗费用再加上3-5年的家庭年收入），再考虑赔付次数。虽然价格会相对高一点，但是保障更全，赔付更广。
关于重疾险带身故的好处，大家可以看这里~
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还有一些优秀的重疾险产品，学姐也搬运过来了！
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配置百万医疗险与重疾险相互补充。作为一种报销型保险，百万医疗险可以用来报销社会医保无法报销的部分。对于达不到重疾程度的大病住院治疗费用，也可用百万医疗险来赔付，可以说是很给力了！
产品的话可以看看这些~
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寿险可以备上。由于张先生夫妻二人都是家庭经济支柱，学姐建议双方都可以购买一份定期寿险，保障至70岁左右即可，若被保人不幸身故或全残，也能给家人留下一份保障。需要注意的是寿险的保额一定要覆盖家庭的债务、家中老人的赡养费及小孩的教育费等。另张先生作为家庭中的主要经济支柱，其定期寿险的保额可以适当高于妻子。
现在市面上不错的寿险产品学姐也作了总结啦！
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意外险不可或缺。张先生夫妻二人可以考虑配置一年期的意外险来预防生活中突发的烫伤、摔伤等意外风险，花小钱买份安心。很多短期意外险产品表现得都hin不错，灵活性强性价比高，比如以下这些~
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2. 小孩如何买保险？
很多家长本着想把最好的给孩子的原则，稀里糊涂地给孩子买了贵价保险，结果还保障不全。其实保险这个东西，贵的不一定最好，选对了才是王道！来，学姐给大家展开说说小朋友的保险要怎么买。
少儿医保是首选。这个相当于是国家给小朋友的福利，宝宝的小病都可以报销，而且价格还美丽！不买都觉得亏了。
小朋友也需要重疾险！学姐强调过很多次了，千万不要觉得只要中老年人是重疾高发人群，现在少儿白血病、血友病等大病在小朋友身上多常见啊（数据显示，儿童肿瘤发病率近五年上升了18.8%，其中白血病的占比就超过30%），家长们千万不可掉以轻心！而且小朋友买重疾险的保费比大人要便宜很多，其实算下来是非常划算的。
百万医疗险买了不亏。虽说已经买了少儿医保，但是小朋友真的生了大病的话，估计还是需要百万医疗险和重疾险才能对付了。
小朋友的意外险少不了。小朋友生来好动，难免有个什么磕磕碰碰的，有了意外险就能应付孩子日常生活中出现的小伤小痛，而且意外险的保费又便宜，一年几十块就能获得几十万的保额，给小朋友买一份简直不要太合适~
学姐之前也有专门列过小朋友的保险方案，还没选好产品的朋友们也可以看看哟~
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