多次赔付型重疾险值得买吗？

广东省此前调查了 16 万人群中40 种慢性疾病的患病率。这个调查发现多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患 1.7种疾病。研究还发现，收入越高，罹患多重疾病的风险越高。

重疾险市场竞争激烈，各大保险公司都在根据市场需求不断地推陈出新，提高自己的竞争力。于是在不断地演变中，重疾险也衍生出了多次赔付重疾的形态。

学姐整理了目前市面上的136款热门重疾险，并将其制作成对比表，先来看看多次赔付重疾险都有哪些特点吧:

本文框架：

什么是多次赔付型重疾险？

多次赔付型重疾险值不值得买？

多次赔付型重疾险产品分析

一、什么是多次赔付重疾险

根据重疾赔付次数的不同，重疾险又分单次赔付型和多次赔付型重疾险。

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。
而多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，在获得保费豁免后，后续就不需要继续交保费了但保单并不终止，第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。

我们知道，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。而多次赔付产品也正是瞄准了该群体的痛点需求。

因此，多次赔付的产品，在一定程度上来说，也等于是多了一份保障。

那是不是就代表多次赔付型的产品就一定比单次赔付的好呢？

多次赔付型重疾险的产品形态会更加复杂，要求我们要关注的细节也就更多。学姐详细分析一下以下两项重点。

1. 疾病分组情况

多次赔付型的重疾险一般会根据赔付次数来对疾病进行分组。其实说白了，就是为了降低赔付率，保险公司会以病理、严重程度、发病率等为依据对涵盖的重疾进行分组，多数会将病因相近的重疾进行归类。一般来说，

第一组：属于治疗费较高而死亡率也较高的疾病；
第二组：是与神经系统有关的疾病；
第三组：主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；
第四组：属于暂时不危及生命，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此，购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组。

上图是曾经的多次赔付的王者——嘉多保，其在疾病分组方面就是设置的很好，把恶性肿瘤单独列为一组，高发的6种重疾也分列在不同的组别里，扩大了理赔效益。

还有这些分组设置优秀的产品，可点击了解：

当然目前市场上也有不分组的多次赔付型重疾险，但其保费相对就会较高。

2. 间隔期和生存期

多次赔付的产品，在两次赔付之间是次有一个间隔期的。轻症一般不设间隔期，但重疾往往是有的，相邻的两次赔付的间隔期自然是越短越好。

一般重疾间隔是180天或365天（如果是针对同一病种，如癌症等的二次赔付，等待期通常为3-5年）

而有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿。

二、多次赔付型重疾险值不值得买？

基本了解了多次赔付型重疾险的内容后，学姐继续分析一下究竟多次赔付是否实用，有没有必要买？

“人的一生一定会得重大疾病，如果没有得，是因为其它原因提前离开了这个世界。”这是中国重疾险之父——丁云生所说的。

在近日深圳卫健委发布的文章也提到“人只要一直活着，就一定会得癌”。

虽然这听起来有点可怕，也略带标题党的味道，但我们也要深刻认识到预期寿命的增加将导致慢性疾病（癌症）的高发和多发。

按照现在的发展速度，中国人口预期寿命大约每 4 年增加1岁，预计在 2032 年左右中国人平均预期寿命将达到80岁，一二线城市的预期寿命将普遍超过85岁。

伴随长寿而来的就是慢性疾病的高发、多发、和复发，多次赔付的价值也就得以体现。

另外重疾的损害及复发性也是重疾多次发生的主要风险。

“闻癌色变”，癌症作为重疾险的头号杀手，随着医疗技术的进步，癌症治愈率是越来越高了，但受到自身癌症基因的易感性，以及患癌后接受放射治疗、CT 检查等辐射暴露因素的影响，我们发生二次癌症的概率会高出很多。

这也是为什么癌症可多次赔付，成为了重疾险的核心竞争力。

心脑血管疾病也是复发率极高的重疾，如果引起脑中风的危险因素并未消除：如血压仍很高，动脉硬化仍在缓慢进展，或兼有糖尿病、冠心病及高血脂症等，均可诱发再次中风。

因此重疾多次赔付是有必要的！

三、多次赔付型重疾险产品分析

看完前两部分相信各位读者已经对多次赔付型产品有一定的了解了，但具体怎样的产品形态才能撑得上为优质呢？学姐在这里举个例子。

如意人生守护典藏版是信泰人寿的一款产品，都说信泰人寿家的重疾险都是精品，我们就看看这款多次赔付型重疾险有哪些亮点？

1.保额会长大

如意人生的这一款在重疾保障中是依次赔付的，在赔付比例上，最高可赔200%。

2.可选60岁前确诊重疾额外赔付50%保额

如意人生守护典藏版设置在60周岁之前，多享受50%的保障，这个额外赔付比例是相对较高的。60岁之前一般是家庭责任承担期，这个时候往往需要更多的保障。

3.轻中症赔付比例高

如意人生（典藏款）中症赔付65%，真的是信泰人寿一贯的风格，财大气粗；轻症赔付4次，每次50%，市场上天花板地位。不过新定义下新产品轻症赔付比例不能超过30%，因此关注赔付比例的可不要错过了。

重疾新定义落地实施后，主要有以下变化，点击查看：

4.癌症多次赔付比例高

如意人生守护典藏版可以附加癌症二、三次赔付，可保障癌症新发、复发、转移和持续，其中亮点是第二、三次赔付150%保额，而且也是目前多次赔产品中赔付比例最高的。

当然多次赔付型的重疾险在保费上是比单次赔付的要高的，这一点投保人需要注意，但综合考虑，在预算允许的情况下，选择多次赔付型重疾险能拥有更全面的保障，值得也有必要！